Страховые компании часто при страховании предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологии и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, месторасположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.
Страховая премия исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии по частям (в рассрочку).
Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения. В отдельных странах и страховых компаниях такие скидки достигают иногда для постоянных клиентов 50 и более процентов общей суммы платы за страхование.
Договор страхования оформляется после заполнения страхователем заявления-анкеты. В анкете страхователь должен дать достоверное описание имущества, его характеристики, указать месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от
209
огня и их причины и предоставить иные сведения, которые запрашивает страховщик. Такие сведения необходимы для правильного определения степени риска, страхового тарифа и платы за страхование, урегулирования спорных вопросов о размере возмещаемого ущерба.
Не всегда страхователи понимают, что зачастую опасность исходит от самого имущества (самовозгораемые и легковоспламеняющиеся материалы, недостаточно обученный персонал предприятия, расположение имущества или строения вблизи аэродрома или нефтехимического завода), поэтому многое зависит от системы охраны предприятия или от возможности постоянного надзора за личным имуществом или домом.
Одновременно с заявлением о страховании страхователь может предоставлять опись имущества, предполагаемого к страхованию, оговаривая его действительную стоимость и желаемую страховую сумму. При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховой компании и все иные известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска.
При преднамеренном искажении страхователем сведений, предоставляемых страховщику для заключения договора страхования, страховая компания может потребовать признать договор страхования недействительным, а если это предусмотрено правилами или договором страхования — уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении страхователю. Если после заключения договора страхования с застрахованным имуществом произошли какие-либо изменения, то о них также необходимо сообщить страховой компании (например, о перепрофилировании производства, проведении реконструкции либо об иных действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, подведением магистрального газа к жилому дому и т. п.).
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное в других страховых компаниях, то он должен сообщить новому страховщику о действующих договорах и полисах страхования, страховых суммах и прочих положениях заключенных договоров, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую 210
стоимость; в противном случае каждый из страховщиков будет выплачивать страховое возмещение в соответствии с порядком, установленным согласно принципу содействия (двойного страхования).
Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающее наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязательства, указанные в страховом полисе.
Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по 'предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение котрых обязательно для страхователя.
Условия страхования предусматривают, что при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.
6.2.3. Страхование имущества от неогневых рисков
ч
Традиционный страховой полис по страхованию имущества от огня не охватывает многие другие риски, представляющие угрозу интересам страхователя. Поэтому многие страхователи заинтересованы в заключении договоров страхования имущества от ущерба, который может быть нанесен в результате следующих событий:
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц, включая кражи и грабежи;
211
• взрывов паровых котлов, газохранилищ, машин и аппаратов;
• аварии систем водоснабжения;
• падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
• наезда наземных транспортных средств;
• иных событий, наносящих вред имуществу.
Некоторые из указанных рисков включаются в "огневой" полис, причем их набор может быть самым различным в зависимости от желания и возможностей страхователя, однако набор должен соответствовать содержанию лицензии страховщика.
6.2.4.Страхование имущества от ущерба, нанесенного стихийными бедствиями
В договор страхования "от огня" страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие стихийных бедствий:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122