Коли ж цiльове призначення кредиту фiксууться договором, в
ньому слiд передбачити заходи щодо контролю, якi б забезпечу-
вали цiльове використання, i засоби реагування на випадок неви-
конання умов договору. Загальна модель взаумодiє банку i клiунта
за таких ситуацiй повинна бути передбачена в кредитнiй угодi. Це
означау, що банк мау право щомiсяця або щокварталу одержува-
ти документи з фiнансово-господарськоє дiяльностi пiдприумства,
якщо кредитування здiйснюуться шляхом перерахування грошей
на банкiвський рахунок. Якщо буде встановлено, що позичальник
236
втрачау оборотнi кошти, - розмiр забезпечення знижууться або
ж вiдбуваються iншi несприятливi змiни; якщо припускауться не-
цiльове використання грошей, - тодi банк мау право предявити
позичку до дострокового стягнення.
Кредитнi вiдносини мiж банком i субуктами господарськоє
дiяльностi регламентуються на пiдставi кредитних договорiв, якi
укладаються в письмовiй формi. Комерцiйнi банки укладають кре-
дитнi договори з субуктами господарювання незалежно вiд того,
в якiй галузi вони працюють, та вiд форм власностi при наявностi
у них реальних можливостей забезпечення своучасного повернен-
ня кредиту та сплати вiдсоткiв за користування ним.
iнiцiатива, звичайно, належить позичальниковi. Вiн звертауть-
ся в банк з заявою, клопотанням чи листом, де зазначауться необ-
хiдна сума кредиту, його мета, строки погашення та форми забез-
печення. Розмiр вiдсоткових ставок та порядок єх сплати встанов-
люються банком i визначаються в кредитному договорi залежно
вiд кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту i пропо-
зицiє, якi склалися на кредитному ринку, строку користування кре-
дитом та iнших факторiв.
До укладення кредитного договору комерцiйний банк аналi-
зуу, вивчау дiяльнiсть потенцiйного позичальника, визначау його
кредитоздатнiсть2, прогнозуу ризик неповернення кредиту i при-
ймау рiшення про надання або вiдмову в наданнi кредиту.
Видами забезпечення кредиту у неустойка (штраф, пеня), за-
става, поручительство, гарантiя. Кредитний ризик може забезпе-
чуватися страхуванням. У цьому разi банк мау бути впевненим у
надiйностi страхувальника.
Положення <Про кредитування> забороняу надання банком
кредитiв на покриття збиткiв господарськоє дiяльностi позичаль-
ника, формування та збiльшення статутного фонду комерцiйних
банкiв та iнших господарських товариств.
Пiд кредитним договором, таким чином, законодавець мау на
увазi таку угоду сторiн, внаслiдок якоє банк або iнша кредитна орга-
нiзацiя (кредитор) зобовязууться надати кошти (кредит) позичаль-
нику в розмiрi i на умовах, передбачених договором, а позичальник
зобовязууться повернути отриману грошову суму i сплатити вiдсот-
Кредитний ризик - ймовiрнiсть несплати позичальником основного боргу
та вiдсоткiв у термiни, визначенi кредитним договором.
2 Кредитоздатнiсть - здатнiсть позичальника в повному обсязi i у визначе-
ний кредитною угодою термiн розрахуватися за своєм борговим зобовязанням.
237
ки з неє з обовязковим супроводженням записiв на банкiвських ра-
хунках та вiдображенням у балансi кредитора та позичальника.
Основнi елементи, що характеризують банкiвський кредит як
договiр, були розглянутi вище. Слiд, проте, дати характеристику са-
мого договору. Отже, договiр у консенсуальним, платним i двосто-
роннiй У звязку зi спецiальним субуктним складом з боку кре-
дитора нерiдко виникау питання про можливiсть його замiни в
порядку поступки вимоги. На нашу думку, в цьому разi така
можливiсть вiдсутня або, iншими словами, кредитор у кредитному
договорi може бути замiнений на iншого кредитора тiльки тодi, коли
новий кредитор також у банком або iншою кредитною органiзацiую.
Замiна боржника в кредитному договорi можлива за правила-
ми перекладу боргу за згодою кредитора. До кредитного догово-
ру можливе застосування також таких iнститутiв, як новацiя, про-
щення боргу i т. п. У порядку новацiє кредитний договiр може бути
замiнений правовiдносинами за векселем мiж тими ж сторонами.
Кредитний договiр повинен укладатися в усiх випадках банкiвсь-
кого кредитування клiунтiв незалежно вiд форми кредитування. Вiн
може передбачати кредитування у виглядi кредитноє лiнiє, онкольно-
го, або вексельного, кредиту, контокорентного кредиту i т. iн. Рiч у тiм,
що всi цi форми вiдрiзняються одна вiд одноє не правовою сутнiстю,
а засобами взаумодiє кредитора i боржника. У будь-якому разi для
єхньоє реалiзацiє необхiдно спочатку укласти кредитний договiр i тiль-
ки пiсля цього давати кредит у тiй або iншiй формi. Такий договiр
носить органiзацiйний характер, бо вiн встановлюу, на пiдставi яких
документiв i якi дiє може здiйснити кожна зi сторiн у договорi, у якi
термiни повиннi цi дiє вiдбуватися, на яких умовах. Саме ж здiйснен-
ня тих чи iнших дiй означатиме реалiзацiю договору, хоча окремi
правовi наслiдки можуть бути повязанi з цими дiями.
Пiд кредитною лiнiую слiд розумiти безумовне зобовязання бан-
ку надати грошову суму в межах обговореноє максимальноє суми за
письмовою вимогою клiунта. Позичальник же при цьому мау мож-
ливiсть протягом термiну дiє кредитноє лiнiє використовувати рiзнi суми
кредиту, сплачуючи вiдсоткову ставку за реально використовуваною
сумою. Кредитна лiнiя звичайно вiдкривауться на один рiк. Вона може
бути сезонною - при сезоннiй недостатностi оборотного капiталу, i
поновлюваною - при тривалiй потребi в залучених засобах, коли по-
гашення боргу надау право на подальше одержання позичок.
Онкольний, або вексельний, кредит (вiд латинського оп саii -
за вимогою) являу собою короткостроковий кредит, який пога-
238
мауться на першу вимогу i видауться пiд забезпечення казначейсь-
ких, комерцiйних або iнших векселiв. Звичайно кредит видауться
як спецiальний позичковий рахунок, за яким також вiдбувауться
погашення кредиту i сплата вiдсоткiв.
Банкiвське кредитування за своєм цiльовим призначенням повин-
не компенсувати субуктам господарювання тимчасовий брак коштiв
для здiйснення пiдприумницькоє дiяльностi. Дуже часто пiдприумства
потребують одержання кредиту через дебiторську заборгованiсть.
Дебiторська заборгованiсть у кредитуваннi повинна вiдповiда-
ти певним правовим i економiчним вимогам. За цими вимогами:
не повиннi минути термiни позовноє давнини;
дебiтори (боржники) клiунта банку повиннi бути реально iсну-
ючими юридичними особами, що не знаходяться в стадiє банкрут-
ства або лiквiдацiє. Як правило, дотримання цiує вимоги досягауть-
ся попереднiм узгодженням перелiку дебiторiв, чиє борги прийма-
тимуться до кредитування;
договiр, iз якого випливають вимоги платежу, повинен бути
платним;
договiр, iз якого випливау вимога платежу, повинен бути дiйсним
i виконаним з боку клiунта банку в повному обсязi i належним чином.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98