При страховании имущества следует иметь в виду, что кроме обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба, договор страхования может содержать обязательство страховщика компенсировать косвенные ущербы, в том числе расходы страхователя по спасению застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы, которая может быть общей (агрегатным лимитом ответственности) или раздельной по прямому и косвенному застрахованным ущербам.
При страховании ответственности страховая сумма, так же как и в любом ином виде страхования, обозначает предел денежных обязательств страховщика в компенсации вреда или ущерба, который в данном случае связан с действиями или бездействием страхователя, причинившего таким образом ущерб третьим лицам. В договорах страхования ответственности, предусматривающих выплату страхового возмещения третьим лицам, установленное значение страховой суммы представляет большой интерес для получателя.
Например, по договору страхования профессиональной ответственности нотариуса страховая сумма фиксирует предельный размер участия страховщика в компенсации ущерба, причиненного клиенту нотариуса в результате совершения последним профессиональных ошибок в его работе.
2 8-32, 33
Пусть договор страхования заключен на страховую сумму в 10 тыс. грн. При удостоверении нотариусом сделки, связанной с приобретением недвижимости, была допущена профессиональная ошибка, в результате которой такая сделка оказалась недействительной. Стороне по сделке нанесен ущерб в размере 30 тыс. грн. Обязательство страховщика распространяется только на часть ущерба в размере страховой суммы, т. е. на 10 тыс. грн. Оставшаяся часть ущерба должна быть возмещена самим нотариусом.
Договоры страхования ответственности могут заключаться и без установления страховой суммы при условии, что страховщик заранее принимает обязательства компенсировать в полном объеме ущерб, нанесенный действиями страхователя третьим лицам. Если бы договор страхования был заключен на таких условиях, страховое возмещение соответствовало бы полному убытку в 30 тыс. грн.
Договор страхования ответственности может быть заключен на условиях, что страховая сумма составляет фиксированное значение по каждому страховому случаю (например, 5 тыс. грн.). Это означает, что в период действия договора страхования при наступлении страхового случая обязательства страховщика будут исполняться исходя из установленной в договоре страховой суммы в размере 5 тыс. грн. без уменьшения размера страховой суммы на величину ранее осуществленных страховых выплат по предыдущим страховым случаям. Однако страховщики крайне редко включают это условие в договоры страхования без установления предельного размера страховых выплат, которые могут быть выплачены страхователю в период действия страхового договора. Такое ограничение может быть установлено, например, введением в договор условия о максимальном количестве страховых случаев в период действия договора, по которым будет выплачиваться страховое возмещение.
Еще одним вариантом установления страховой суммы в договоре страхования ответственности является способ "единичной страховой суммы", который применяется при страховании однотипных объектов с различными объемами ответственности. Примером может служить страхование ответственности владельца морского транспорта, при котором страховая сумма для данного водного транспортного средства определяется умноже-
34
нием регистрового брутто-тоннажа (водоизмещения) судна на установленную единицу страховой суммы (например, 2 тыс. грн. на одну брутто-тонну при плавании в акваториях Черного и Азовского морей).
1.7. Плата за страхование. Страховой тариф. Страховой платеж, страховая премия, страховой взнос
В качестве терминов, определяющих размер платы за страхование, используются термины "страховой тариф", "страховой платеж", "премия", "страховой взнос".
Страховой тариф (или тарифная ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы за установленный период страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. В качестве возможной единицы страховой суммы в отечественной практике принимают 100 грн., в страховании жизни можно также использовать в качестве единицы страховой суммы 1000 грн.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законами об обязательном страховании или уполномоченным законом органом исполнительной государственной власти. Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно (с применением актуарной математики) в виде базовых величин этих тарифов для конкретных рисков, принимаемых на страхование, и конкретных видов объектов страхования. Страховщик определяет размер базовых страховых тарифов исходя из того условия, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, должно быть достаточно для осуществления возможных страховых выплат по всем договорам страхования, заключенным по данному виду страхования за определенный период времени.
Поэтому установление страховщиком размера базовых страховых тарифов и последующий расчет на их основе предполагаемого объема собираемых страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от большого количества фактических (статистических) данных и используемых вероятност-
2* 35
ных характеристик конкретного набора страховых рисков, т. е. перечня событий, которые могут привести к оговоренным страховым случаям, в том числе от расходов на страховые выплаты по данному виду страхования с учетом объема собственных расходов страховщика при осуществлении им страховой деятельности данного вида.
Поскольку страховой тариф является удельной платой за принятые страховщиком договорные страховые обязательства по осуществлению страховых выплат при наступлении страхового случая, конкретный размер тарифа в договоре добровольного страхования определяется взаимным соглашением сторон на основании базовых страховых тарифов, которые актуарно рассчитаны страховщиком. Следует отметить, что при обязательном страховании максимальные размеры страховых тарифов или методика их расчетов, с учетом норм расходов страховщика на ведение дела, устанавливаются в законодательном порядке.
При установлении конкретного страхового тарифа обычно используется система рисковых коэффициентов, максимально объективизирующая значения базовых тарифов по отношению к конкретному объекту страхования. Эти коэффициенты позволяют учитывать все многообразие факторов, которые влияют на вероятность наступления страховых случаев и на объем страховых выплат для конкретного объекта страхования для интересующих стороны договора страхования страховых рисков.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122