Как экономическая категория риск — это событие, которое может произойти или не произойти. При свершении этого события возможны три варианта экономического результата: 258
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
• отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток);
• нулевой;
• положительный (выигрыш, прибыль, выгода).
Иными словами, о риске говорят тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное — при неблагоприятном результате, положительное — при более благоприятном фактическом результате, чем ожидалось.
При этом в страховании происходит конкретизация понятия "риск". Риском называется возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.
Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.
В этом смысле можно говорить о риске ущерба или о шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль — в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.
С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является тодько возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск реализуется через ущерб, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых еще не познана человеком.
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. В соответствии с достигнутым уровнем познания многие риски являются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи в окружающей природе и обществе. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки для научного объяснения тех или иных явлений, увеличения количества познанных рисков.
9* 259
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Благодаря страхованию любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
В страховании под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все явные признаки вероятности и случайности возникновения.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
• как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
• в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, в отношении которого существует риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
• риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно говорить о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение. 260
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем в большей степени случайность может быть представлена в качестве проявления достоверной закономерности.
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что в познании, базирующемся на имеющихся представлениях о природе и обществе, остаются не установленными закономерности происхождения или проявления данного явления. ' Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Вместе с тем потенциально научно-технический прогресс создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством новой техники или ее неправильной эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, за которыми человек уже не в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений.
Проявление риска не зависит от воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором окажется возможным проецирование условий прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, проистекающие из игнорирования человеком объективного подхода к дейст-
261
вительности, отрицания или недостаточного учета действия объективных законов природы и общества.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122