В свою очередь, перестраховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения (ретроцессии) рисков у других перестраховщиков. Однако в экстремальных случаях и они бессильны предоставить нужную финансовую поддержку.
Поэтому в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или по двум стихийным бедствиям, которые, в конце концов, могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом, оплаченная перестраховщиком часть составляет 50—70% общей суммы убытков по (всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1990 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Европы на общую сумму в 60 млрд. дол., что намного превышает размер страховых взносов, полученных на соответствующих рынках. Таким образом, перестраховщики были вынуждены воспользоваться средствами из резервов, так как их доля в возмещении убытков превосходила долю страховщиков.
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия первым принимает меры перестраховщик и поэтому он стремится как можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и получить соответствующие страховые премии.
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий приводит к вопросу о потенциаль-
285
ных возможностях и доле участия государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть расходов, превышающих финансовые возможно- | сти всех участников рынка в целом.
Но какой бы ни была оказанная государством поддержка,! страховщики и перестраховщики опасаются более всего имей? но стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет »| том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае! разрушительных катастроф. Четыре недавних примера дакмЦ представление о размере выплат:
• сентябрь 1988 г. — ураган Гилберт над Ямайкой и Техасом, | Стоимость убытков — 790 млн. дол.
• сентябрь 1989 г. — ураган Гюго над Карибскими острова- Ц ми и юго-востоком США. Стоимость убытков — 4,3 млрд. дол.
• январь — февраль 1990 г. — бури над Северной Европой. Стоимость убытков — 10 млрд. дол.
• декабрь 1990 г. — разрушения под давлением снега во Франции. Стоимость убытков — 100 млн. дол.
Крупные аварии, возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия: разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей. Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерным топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.
При экспертной оценке риска страховщику прежде всего необходимо выявить те производственные объекты, аварии на 286
которых могут привести к большим разрушениям, поражениям людей, заражению территории. К таким объектам относятся атомные электростанции, предприятия, связанные с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и других взрывоопасных и легковоспламеняющихся ведцеств и материалов, объекты химической промышленности, шахты, рудники, а также плотины, дамбы, водохранилища. По каждому из таких объектов необходимо разработать характерные для него варианты возможных аварий и установить масштабы последствий.
Ситуацию со стихийными бедствиями можно оценить поскольку их предопределенность, периодичность, время или место возникновения являются вероятностными величинами. Для этого прибегают к классификации аварий, катастроф и стихийных бедствий. При этом классификационные характеристики увязывают с величиной тарифных ставок и размерами страхового фонда. На практике прибегают к градации по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Такая градация может быть проведена по территории (по горизонтали) и по материальному ущербу, потерям населения, воздействию на окружающую среду (по вертикали). Классификация позволяет формализовать информацию о'катастрофе или о стихийном бедствии, свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
Сбор, систематизация и централизация данных о состоянии потенциально опасных производств, создание банка данных о фактах и обстоятельствах проявления разрушительных сил природы позволяют страховщику определить размеры опасности для каждого региона и допустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.
8.5. Организация менеджмента рисков
Целенаправленные действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения
287
и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.
Концептуальный подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Процесс менеджмента рисков обычно подразделяется на такие этапы:
• идентификация подверженности риску;
• оценка рисков;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Поэтому в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или по двум стихийным бедствиям, которые, в конце концов, могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом, оплаченная перестраховщиком часть составляет 50—70% общей суммы убытков по (всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1990 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Европы на общую сумму в 60 млрд. дол., что намного превышает размер страховых взносов, полученных на соответствующих рынках. Таким образом, перестраховщики были вынуждены воспользоваться средствами из резервов, так как их доля в возмещении убытков превосходила долю страховщиков.
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия первым принимает меры перестраховщик и поэтому он стремится как можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и получить соответствующие страховые премии.
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий приводит к вопросу о потенциаль-
285
ных возможностях и доле участия государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть расходов, превышающих финансовые возможно- | сти всех участников рынка в целом.
Но какой бы ни была оказанная государством поддержка,! страховщики и перестраховщики опасаются более всего имей? но стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет »| том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае! разрушительных катастроф. Четыре недавних примера дакмЦ представление о размере выплат:
• сентябрь 1988 г. — ураган Гилберт над Ямайкой и Техасом, | Стоимость убытков — 790 млн. дол.
• сентябрь 1989 г. — ураган Гюго над Карибскими острова- Ц ми и юго-востоком США. Стоимость убытков — 4,3 млрд. дол.
• январь — февраль 1990 г. — бури над Северной Европой. Стоимость убытков — 10 млрд. дол.
• декабрь 1990 г. — разрушения под давлением снега во Франции. Стоимость убытков — 100 млн. дол.
Крупные аварии, возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия: разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей. Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерным топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.
При экспертной оценке риска страховщику прежде всего необходимо выявить те производственные объекты, аварии на 286
которых могут привести к большим разрушениям, поражениям людей, заражению территории. К таким объектам относятся атомные электростанции, предприятия, связанные с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и других взрывоопасных и легковоспламеняющихся ведцеств и материалов, объекты химической промышленности, шахты, рудники, а также плотины, дамбы, водохранилища. По каждому из таких объектов необходимо разработать характерные для него варианты возможных аварий и установить масштабы последствий.
Ситуацию со стихийными бедствиями можно оценить поскольку их предопределенность, периодичность, время или место возникновения являются вероятностными величинами. Для этого прибегают к классификации аварий, катастроф и стихийных бедствий. При этом классификационные характеристики увязывают с величиной тарифных ставок и размерами страхового фонда. На практике прибегают к градации по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Такая градация может быть проведена по территории (по горизонтали) и по материальному ущербу, потерям населения, воздействию на окружающую среду (по вертикали). Классификация позволяет формализовать информацию о'катастрофе или о стихийном бедствии, свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
Сбор, систематизация и централизация данных о состоянии потенциально опасных производств, создание банка данных о фактах и обстоятельствах проявления разрушительных сил природы позволяют страховщику определить размеры опасности для каждого региона и допустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.
8.5. Организация менеджмента рисков
Целенаправленные действия по ограничению или по минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском (менеджмента риска). Менеджмент рисков определяют как целенаправленный поиск и организацию работы по снижению степени риска, искусство получения
287
и увеличения дохода (выигрыша, прибыли) в неопределенной хозяйственной ситуации. Конечная цель риск-менеджмента соответствует целевой функции предпринимательства. Она заключается в получении наибольшей прибыли при оптимальном, приемлемом для предпринимателя соотношении прибыли и риска.
Концептуальный подход в использовании управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска, умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности, разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Процесс менеджмента рисков обычно подразделяется на такие этапы:
• идентификация подверженности риску;
• оценка рисков;
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122