Следует отметить, что в Законе Украины "О страховании" не конкретизируются нормы Гражданского кодекса об основных правилах заключения договора для договоров страхования и не приводится конкретный перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.
В случае конкретизации таких норм могут быть указаны последствия недостижения сторонами договоренности о содержащихся в перечне условиях. В этом случае договор страхования может быть признан незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных существенных условий.
72
Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения по этим условиям наступают последствия недействительности сделки, установленные в статьях Гражданского кодекса. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить основанием для признания договора недействительным, еели^ни одна из сторон это не оспаривает. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные недостатки договора устранимы путем подписания согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования (аддендумов).
При составлении договора добровольного страхования следует руководствоваться такими основными положениями ст. 15 Закона Украины "О страховании".
1. Договор страхования есть письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при возникновении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, которое определено страхователем или в пцльзу которого составлен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные договором сроки и выполнять другие условия договора.
2. Договор должен включать: название документа; наименование и адрес страховщика; фамилию, имя, отчество или полное название страхователя и его адрес; определение объекта страхования; размер страховой суммы; определение страхового риска; срок действия договора; порядок изменения и прекращения действия договора; иные условия договора по согласию сторон; подписи и печати сторон.
3. Страховщик обязан по договору страхования:
• ознакомить страхователя с условиями данного вида страхования;
• немедленно, как только станет известно о страховом случае, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховых возмещений страхователю;
73
• при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, предусмотренному договором, страховое возмещение в срок, определенный договором. В случае просрочки страховщик выплачивает страхователю пеню в оговоренном размере;
• перезаключить договор страхования со страхователем в случаях изменения страховых рисков или стоимости застрахованного имущества;
• держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законом.
4. Страхователь обязан по договору страхования:
• своевременно вносить страховые взносы;
• при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную информацию для оценки страхового риска и в дальнейшем информировать страховщика обо всех изменениях в страховом риске по заключенному договору страхования;
• уведомить страховщика обо всех иных действующих договорах страхования по данному объекту страхования;
• принимать меры по предупреждению и уменьшению убытков, нанесенных вследствие наступления страхового случая;
• уведомить страховщика о наступлении страхового случая ; в сроки, предусмотренные условиями договора страхования.
5. Выплата страховых сумм должна производиться следую-! щим образом:
• основанием для выплаты является условие, предусмот-1 ренное в договоре страхования (добровольное страхование)! или в законодательном акте (обязательное страхование), а так-] же заявление страхователя и акт о страховом событии;
• акт составляется страховщиком (уполномоченным им ли-> цом), который вправе запрашивать необходимую для составле-| ния акта по данному страховому случаю информацию у право-! охранительных органов, финансово-кредитных учреждений,! медицинских организаций и других лиц, обладающих необходимой информацией, либо самостоятельно выяснять причинь и обстоятельства страхового случая;
• упомянутые лица (организации, учреждения) обязан! предоставить ответ страховщику на его запрос о сведения*
74
связанных со страховым случаем, в том числе и данные, явля-юшиеся коммерческой тайной. Страховщик несет ответственность за ее разглашение, кроме предусмотренных законом случаев.
6. Отказ в выплате страховщиком возмещений возможен, если:
• имели место умышленные действия страхователя или лица, в чью пользу составлен договор'страхования, направленные на наступление страхового случая. Если действия были связаны с исполнением страхователем или упомянутым лицом гражданского долга, защитой имущества, жизни, чести, здоровья, страховщик не вправе отказать в выплате возмещения. Квалификация действий страхователя или упомянутого лица производится в соответствии с законом;
• страхователь намеренно подал ложные сведения об объекте страхования при составлении договора страхования или при его изменении;
• страхователь ранее получил возмещение убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в нанесении этого ущерба;
• страхователь несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового случая без уважительной причины или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
• страхователем или заинтересованным третьим лицом совершено умышленное преступление, которое привело к страховому случаю;
• произошли иные события, предусмотренные законом или условиями договора страхования (если последние не противоречат закону). Решение об отказе в выплате страховых сумм принимается страховщиком и доводится до страхователя в письменном виде с мотивированием причин отказа. Страхователь имеет право оспорить решение страховщика об отказе в выплате ему возмещения в суде. Если страховщик выплатил возмещение по договору имущественного страхования, он приобретает в границах его фактических затрат право суброгации к лицу, ответственному за ущерб.
75
2.4. Системы страховой ответственности
Система страховой ответственности, являющаяся главной частью любого договора страхования, определяет величину, условия и методику осуществления страхового возмещения убытка в имущественном страховании и страховании ответственности за вред имуществу.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122