Риск — понятие многоплановое. В правовых дисциплинах категория риска в наибольшей степени относится к гражданскому праву, поскольку вытекает из его природы и представляет собой в значительной мере способ регулирования имущественного оборота хозяйствующими субъектами.
Среди всех гражданско-правовых институтов наибольшие всесторонние и серьезнейшие исследования теории риска были проверены в страховании, так как именно в нем риск приобретает значение существеннейшего и центрального элемента страхового правоотношения. В силу такой исключительной значимости понятия риска для страхования страховой договор относят к числу алеаторных (рисковых) и рассматривают риск как основу страхового договора, назначение которого как раз и состоит в устранении последствий риска.
Риск в страховом праве характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и устанавливается для каждого страхового обязательства или законом, или договором. Сложная сущность страхового риска объясняется еще и тем, что в практике страховых правоотношений термин "страховой риск" употребляется неоднозначно: насчитывается около двадцати его трактовок. Риском называют отдельное страхование, размер ответственности страховщика, имущество, принимаемое на страхование, страховой интерес, объект страхового правоотношения и т. д.
Значение риска как одной из фундаментальнейших категорий страхового права проявляется в нескольких аспектах.
Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на его основе страхового правоотношения. Таким образом, в процессе заключения конкретного договора страхования из всех его существенных условий едва ли не решающее значение придается достижению сторонами соглашения о риске,
С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него, с одной
50
стороны, возможность принятия того или иного объекта на страхование и, с другой — условий такого принятия. Установление объема риска на стадии заключения договора страхования приобретает настолько важное значение, что предопределяет наличие законодательно закрепленной "информационной" обязанности страхователя: при заключении договора страхования сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также во всех заключенных или заключаемых договорах страхования — в отношении данного объекта страхования.
В теории страхового права нередко риском называют ставку страховой премии, а ее размер выражает тарифицированный риск. Такое значение риска предопределяется его экономической сущностью как категории, имеющей определенную экономическую ценность, которая может получить стоимостное выражение.
С юридической точки зрения страховой риск — это событие или действие (обстоятельство, субстанция). Понятие страхового риска в значении события имеет преимущественное употребление и в этом качестве может быть сопоставлено со страховым случаем, однако при таком сравнении обнаруживаются существенные отличия. Они проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, свершившееся, в то время как страховой риск — это только возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Наступление страховогоvслучая — реализация страхового риска — единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату. Присущая страховому случаю неопределенность его наступления или ненаступления придает неопределенность и обязанности страховщика произвести соответствующие выплаты, не превращая в то же время само страховое правоотношение в условную сделку. Признание страховой сделки условной невозможно в силу смысла и значения категории "условная сделка" в гражданском праве.
51
Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно приводит к необходимости установления целого ряда признаков, одни из которых получили законодательное определение, другие — выдвигаются и обосновываются теорией страхового права и правоприменительной практикой.
Законодательно закрепленными признаками обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска, являются вероятность и случайность его наступления. Предусматриваемое страхованием обязательство должно быть таким, наступление которого возможно. Если наступление обстоятельства невозможно, исключается и существование самого страхового правоотношения.
Момент времени, к которому должна возникнуть возможность наступления страхового риска, определяется по-разному, в зависимости от этапа реализации страхового правоотношения. Если определяется судьба самого страхового правоотношения, т.е. следует ли признавать его существующим, действительным, то возможность наступления страхового риска выясняется на момент заключения данного договора страхования. В том же случае, когда решается вопрос, утратило ли силу действующее страхование по той причине, что наступление риска стало невозможным с какого-то периода времени, определяющим моментом признается именно этот период времени.
Обстоятельство, предусматриваемое страхованием, должно быть случайным, т. е. его наступление не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения. При этом безусловными основаниями отказа страховщика произвести страховую выплату являются | лишь умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, или совершение страхователем или лицом^ в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи; со страховым случаем.
Наступление страхового случая в результате грубой неосто-1 рожности страхователя освобождает страховщика от обязанно-1 сти предоставить ему соответствующие страховые выплаты. Од-?! нако особенности отдельных видов страховых правоотношений! 52
объективно обусловливают обязанность страховщика произвести страховые выплаты и в случаях, вызванных грубой неосторожностью страхователя.
Особое значение в характеристике страхового риска приобретает признак неизвестности, в основном относящийся к наступлению страхового случая. Для определения признака неизвестности в страховом случае необходимо установить, относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или достаточно одной неизвестности момента его наступления.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122