Правовое положение страхователя определяется нормами ст. 3 Закона Украины "О страховании". При этом страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. И если с точки зрения правоспособности юридические лица могут выступать в качестве страхователей и это не вызывает никаких особых проблем, то возможность только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей необходимо пояснить. Дело в том, что обычно способность к совершению сделок физического лица определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории по дееспособности относится данное физическое лицо, и, во-вторых, к какой категории относится сделка. Позиция законодателя в отношении требования наличия дееспособности у страхователя может быть обоснована только особенностью страхования как юридического института, причины которой обусловлены экономико-правовыми особенностями страхования.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (взноса), но существуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно подразделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: соблюдение правил эксплуатации имущества либо бережное отношение к здоровью и жизни. Для исполнения подобных обязанностей требуются осознание их значимости и определенная зрелость страхователя.
Вторая группа содержит обязанности страхователя, которые возникают с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба; сообщение страховщику о его наступлении; обращение страхователя к компетентным государственным органам (в пожарный надзор, следственные органы, органы ГАИ и т. д.). Страхователь должен быть дееспособен при заключении накопительных страховых договоров со сберегательным элементом — договоров на дожитие, в том числе с периодическими пенсионными выплатами.
14
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в составлении договора, подписывают его, обязаны выполнять все его условия и имеют право на инициативу пересмотра условий его исполнения либо его досрочного прекращения. Кроме страховщика и страхователя и с их согласия'договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахованный и получатель страхового возмещения (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии и имеют ограниченные права участия в исполнении этого договора.
1.3.3. Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник фирмы (при страховании работника фирмой), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом. Застрахованный, как правило, должен представить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования страхователем. Оплату страховки застрахованный не производит, однако он может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, оговоренными в договоре страхования.
Закон Украины "О страховании" косвенно использует этот термин исключительно при регулировании отношений, возникающих в личном страховании (ст. 3). Однако следует отметить, что в мировой страховой практике пользуются этим термином в отношении договоров страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если затрагивается сохранность имущественных прав и имущества застрахованного лица.
В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях право-
15
вого регулирования положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни именно застрахованного лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или заменить получателя либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по его иску либо его наследников в случае его смерти. Замена получателя также невозможна без согласия застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если он назван в договоре, также не может происходить без его согласия. Очевидно, что в том случае, когда застрахованное лицо иным образом индивидуализируется в договоре, то замена застрахованного может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования работодателем застрахованы работники определенной профессии, то при переходе работника на другую работу или при увольнении для его замены другим работником не требуется согласия работника, который уволился или перешел на другую работу.
Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которого застрахованы, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страхователя застрахованное лицо всегда является получателем (выгодоприобретателем), так как именно ему принадлежит страховой интерес. И его правовое положение будет определяться его правами получателя (выго-доприобретателя). Однако украинское страховое законодательство такую норму не содержит, как и не предусматривает наличия в договоре страхования субъекта-выгодоприобретателя.
1.3.4. Получатель
Получателем страхового возмещения в соответствии со страховым законодательством Украины является либо сам страхователь (для личного и имущественного страхования), либо застрахованный (для личного страхования), либо потерпевшее
16
лицо, доказавшее прямую причинно-следственную связь нанесенного ему ущерба со страховым случаем (для страхования ответственности перед третьими лицами), либо иное третье лицо, определенное страхователем в договоре (для любых видов страхования, кроме страхования ответственности перед третьими лицами). В случае если получатель конкретно определен в договоре, страхователь может заменять личность получателя до момента наступления страхового случая.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122