Например, при страховании автотранспорта от аварий необходимо при помощи рисковых коэффициентов учесть влияние таких факторов, как марка автомобиля, год выпуска, период эксплуатации, цвет кузова, водительский стаж страхователя, реальные данные о техническом состоянии главных узлов и агрегатов.
Страховая премия (страховой платеж, или страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (более подробно о страховом случае см. в подразд. 1.3).
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного
36
процесса (фазой потребления), то при страховании, направленном на формирование страхового фонда у субъекта-страховщика, продажа страхового продукта является необходимым условием начала производственной деятельности страховщика по договору страхования. Эту особенность оплаты страховой услуги подчеркивает сам термин "премия" (от лат. premium — предваряющий), т. е. аванс, предоплата за будущие работы, услуги.
Страховыми взносами обычно называют конкретные отдельные части общей страховой премии (страхового платежа), которые неоднократно (например, регулярно при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с условиями договора страхования.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений. Поэтому страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за специфическую условную услугу (ценой этой услуги), которая будет оказана страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. За счет страховых премий страхователей формируются как страховой фонд, используемый страховщиком для страховых выплат, так и объем средств, необходимых для покрытия накладных расходов страховщика.
Если страховой тариф выражен в денежных единицах с каждых 100 единиц страховой суммы или в процентах от страховой суммы за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение установленного значения страхового тарифа на страховую сумму, деленное на 100 и умноженное на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, для которых рассчитывались исходные значения базовых тарифов. Если страховой тариф выражен в денежных единицах из расчета на один объект страхования за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение этого страхового тарифа на количество объектов страхования и на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, что и период, за который рассчитывались соответствующие базовые тарифы.
37
Поскольку плата за страховку рассчитывается на основе конкретно указанных в договоре страхования страховых тарифов, то при правильно рассчитанных тарифах обеспечиваются и требуемый объем средств на накладные расходы страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями, и, следовательно, уровень необходимой финансовой устойчивости страховых операций.
Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования обычно вступает в силу после уплаты всей или первой части страховой премии (если иное не предусмотрено договором или законом).
При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.
1.8. Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение
При осуществлении страхования необходимо различать понятия "ущерб" и "убыток". Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора. Убыток — это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб (расходы, которые лицо, чьи права нарушены, должно произвести или произвело для восстановления своих прав, или утрата, повреждение его имущества), либо упущенная выгода — неполученные доходы, которые это лицо получило бы в обычных условиях гражданского оборота при отсутствии нарушения его прав.
Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки (рис. 1.2). 38
Страховой ущерб
Прямой убыток
Косвенный убыток
Гибель
Прямой, или "первичный"
Производный от прымого, или косвенный ущерб
Ущерб носит непосредственный характер
Ущерб носит опосредованный характер
Рис. 1.2. Классификация видов страхового ущерба
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая (на рисунке это указано как "гибель"). В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток являетсяч главным фактором, определяющим страховое возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, который возникает вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
39
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Страховая премия (страховой платеж, или страховой взнос) — плата за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое последним на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования (более подробно о страховом случае см. в подразд. 1.3).
Если в любой сфере материального производства договор купли-продажи является завершающей фазой возобновительного
36
процесса (фазой потребления), то при страховании, направленном на формирование страхового фонда у субъекта-страховщика, продажа страхового продукта является необходимым условием начала производственной деятельности страховщика по договору страхования. Эту особенность оплаты страховой услуги подчеркивает сам термин "премия" (от лат. premium — предваряющий), т. е. аванс, предоплата за будущие работы, услуги.
Страховыми взносами обычно называют конкретные отдельные части общей страховой премии (страхового платежа), которые неоднократно (например, регулярно при долгосрочном страховании жизни) уплачиваются страхователем в соответствии с условиями договора страхования.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений. Поэтому страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за специфическую условную услугу (ценой этой услуги), которая будет оказана страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. За счет страховых премий страхователей формируются как страховой фонд, используемый страховщиком для страховых выплат, так и объем средств, необходимых для покрытия накладных расходов страховщика.
Если страховой тариф выражен в денежных единицах с каждых 100 единиц страховой суммы или в процентах от страховой суммы за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение установленного значения страхового тарифа на страховую сумму, деленное на 100 и умноженное на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, для которых рассчитывались исходные значения базовых тарифов. Если страховой тариф выражен в денежных единицах из расчета на один объект страхования за установленный период времени, то страховая премия определяется как произведение этого страхового тарифа на количество объектов страхования и на период страхования, выраженный в тех же единицах времени, что и период, за который рассчитывались соответствующие базовые тарифы.
37
Поскольку плата за страховку рассчитывается на основе конкретно указанных в договоре страхования страховых тарифов, то при правильно рассчитанных тарифах обеспечиваются и требуемый объем средств на накладные расходы страховщика, и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями, и, следовательно, уровень необходимой финансовой устойчивости страховых операций.
Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования обычно вступает в силу после уплаты всей или первой части страховой премии (если иное не предусмотрено договором или законом).
При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.
1.8. Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение
При осуществлении страхования необходимо различать понятия "ущерб" и "убыток". Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора. Убыток — это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб (расходы, которые лицо, чьи права нарушены, должно произвести или произвело для восстановления своих прав, или утрата, повреждение его имущества), либо упущенная выгода — неполученные доходы, которые это лицо получило бы в обычных условиях гражданского оборота при отсутствии нарушения его прав.
Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки (рис. 1.2). 38
Страховой ущерб
Прямой убыток
Косвенный убыток
Гибель
Прямой, или "первичный"
Производный от прымого, или косвенный ущерб
Ущерб носит непосредственный характер
Ущерб носит опосредованный характер
Рис. 1.2. Классификация видов страхового ущерба
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости при сохранении материально-вещевой формы, происшедшее вследствие страхового случая (на рисунке это указано как "гибель"). В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т. е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток являетсяч главным фактором, определяющим страховое возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, который возникает вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
39
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122