Законом Украины "О страховании" предусмотрено, что получателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо.
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы-вают условия, при которых то или иное лицо становится полу-чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этрм случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
Согласно указанному правилу, страховой полис на предъявителя отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.
В то же время выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику,
17
т. е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Как правило, для индивидуализации получателя указывают наименование юридического лица либо фамилию и имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указы-вают условия, при которых то или иное лицо становится полу-чателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, что получателями будут лица, которым может быть причинен такой вред.
Однако договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этрм случае в договоре устанавливается условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранности имущества или личности, которым может быть нанесен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, еще не предрешает вопроса о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является носителем страхового интереса.
Согласно указанному правилу, страховой полис на предъявителя отличается от всех иных предъявительских бумаг, будь то ценная бумага или проездной документ, так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен.
В то же время выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику,
17
т. е. заменить получателя в договоре страхования, например, при продаже на бирже груза во время морской перевозки. Иногда во время перевозки груза к месту назначения у него неоднократно меняется собственник. Каждому новому собственнику груза обеспечивается страховая защита, так как никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не требуется, а право на получение страхового возмещения передается новому собственнику застрахованного имущества путем простого вручения страхового полиса на предъявителя.
Это же правило должно быть использовано и при замене вы-годоприобретателя, названного в договоре, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающая право страхователя на замену получателя, носит частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из мировой практики в имущественном страховании невозможно приобрести право требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна быть предусмотрена и замена получателя без согласования со страховщиком. Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, который продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому собственнику перешел и имущественный интерес в сохранении этого имущества. В таком случае страхователь вправе заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора согласно общегражданскому законодательству.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования на случай смерти, если застрахованным лицом является сам страхователь. Так, если допустить возможность использования залога полиса страхования жизни в качестве способа обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в данном случае в полис должна быть внесена оговорка о том, что
18
страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Следует отметить и еще одно общепринятое в страховой практике требование, справедливо устанавливающее возможность замены получателя в договорах личного страхования, в которых страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, по которому получатель не может быть заменен другим лицом после того, как он не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой суммы.
1.4. Объекты страховых правоотношений и страховой интерес
Объект страхования является необходимым элементом страхового правоотношения, как и любого гражданского правоотношения, поскольку объект — то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность субъектов договора, и то, что является предметом договорных отношений.
Страховой интерес — это законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования и является непосредственной основой для определения предмета договора страхования. Понятие страхового интереса неразрывно связано с объектом страхования и предметом договора страхования.
Проблема взаимоотнощения страхового интереса и объекта страхования на протяжении многих лет носит дискуссионный характер.
В ст. 4 Закона Украины "О страховании" нашла отражение теория страхового интереса как объекта страхования. Объектом страховых правоотношений, или объектом страхования в Украине является законный имущественный интерес страхователя (застрахованного), не противоречащий законам данного государства, с которым этот интерес связан и на территории которого производится страхование. Этот имущественный ин-
19
терес должен прямо и непосредственно определять предмет договора страхования и может быть связан:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физического лица — страхователя или застрахованного лица;
• с владением, пользованием и распоряжением страхователем каким-либо имуществом;
• с возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу любого лица или вреда, нанесенного юридическому лицу.
Следовательно, объектом страхования не может быть лицо, результаты или процесс его деятельности либо его имущество. Это очевидно, так как договор страхования заключается с целью получения определенной денежной суммы, то и интерес страхователя должен сводиться к праву на получение такой суммы при определенных условиях, которые определяются фактом наступления страхового случая.
Наличие законного страхового интереса является необходимым условием для создания страхового обязательства.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122