62
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
При заключении договора имущественного страхования одним из таких ограничений является наличие имущественного] интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. закон- ( ного возмещения убытка, который возник при страховом слу-1 чае с застрахованным имуществом, либо убытка, связанного erf иными имущественными интересами (ст. 929 ГК РФ).
При этом правовым последствием заключения договори! страхования имущества при отсутствии интереса в сохранений! застрахованного имущества является недействительность дог вора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования ответственности за причинение вре| может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — л» ца, которому может быть причинен вред, даже если догов заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственнс го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чьи пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, не • ко предусматривается обязательность использования договор в пользу третьего лица, но прямо устанавливается, кто може быть выгодоприобретателем в договорах страхования отве ственности за причинение вреда, через индивидуализацию вьЯ| годоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, зд« ровью или имуществу которого может быть причинен вред де* ствиями страхователя либо иного лица, на которого такая
64
ветственность может быть возложена законом (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором страхования).
Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК РФ) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодопри-обретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. Но пока в России нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании договора в пользу третьего лица, уступают в детализации регламентации отношений сторон в имущественном страховании.
Все договору личного страхования, использующие договор в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике происходит совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может причинить вред здоровью застрахованного лица либо привести к смерти), разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только договор в пользу третьего лица. Если застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, то в случае смерти застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают. з,„ 65
В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы выгодоприобретатель был назначен иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Гражданским кодексом любой страны предусматривается, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц: из договора и иных сделок, актов государственных органов, а также вследствие иных действий лиц и событий, с которыми закон связывает наступление гражданско-правовых последствий. Страховое правоотношение — отноше'ние обязательственное, т.е. отношение, определяющее переход имущественных благ от должника к кредитору. И как всякое обязательство, страховое обязательство может возникать из договора или из иных оснований, предусмотренных законом.
2.3.1. Страховое обязательство в пользу третьего лица
В мировой практике страхования часто используется такая договорная конструкция, как договор в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, которое именуется выгодопри-обретателем. Закон Украины "О страховании" в ст. 15 также предусматривает возможность составления договора страхования "в пользу иного лица", однако это лицо не имеет конкретного наименования.
Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным (исключение составляет страхование на случай смерти, при котором застрахован сам страхователь).
При этом в договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при наличии у него по отношению к объекту страхования особого условия — законного имущественного интереса, например, в сохранности застрахованного имущества у этого третьего лица. В морском страховании зачастую используется формула: "Страхование производится в пользу лица, которое оплачивает перевозку". В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе возможность его замены и исполнения в пользу страхователя. Страховщик же
63
может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Рассмотрев основные теоретические моменты правового положения выгодоприобретателя как субъекта страхового обязательства (к сожалению, не имеющие глубокой научной проработки в современном отечественном страховом законодательстве), в качестве иллюстрации рассмотрим ситуации, возникшие в российском страховом законодательстве после принятия нового Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Общие правила заключения договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) установлены для имущественного (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования {ст. 934 ГК РФ), но введены ограничения, в пользу кого из участников страхового обязательства может быть заключен договор.
При заключении договора имущественного страхования одним из таких ограничений является наличие имущественного] интереса в сохранении застрахованного имущества, т. е. закон- ( ного возмещения убытка, который возник при страховом слу-1 чае с застрахованным имуществом, либо убытка, связанного erf иными имущественными интересами (ст. 929 ГК РФ).
При этом правовым последствием заключения договори! страхования имущества при отсутствии интереса в сохранений! застрахованного имущества является недействительность дог вора (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Договор страхования ответственности за причинение вре| может заключаться только в пользу выгодоприобретателя — л» ца, которому может быть причинен вред, даже если догов заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственнс го за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чьи пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ). Таким образом, не • ко предусматривается обязательность использования договор в пользу третьего лица, но прямо устанавливается, кто може быть выгодоприобретателем в договорах страхования отве ственности за причинение вреда, через индивидуализацию вьЯ| годоприобретателя указанием на то, что это лицо, жизни, зд« ровью или имуществу которого может быть причинен вред де* ствиями страхователя либо иного лица, на которого такая
64
ветственность может быть возложена законом (и страхование ответственности которого прямо предусмотрено договором страхования).
Договор страхования ответственности (ст. 932 ГК РФ) также может быть только договором в пользу третьего лица, согласно которому выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодопри-обретателя указанием на его возникновение независимо от того, что договор страхования заключен в пользу конкретного лица, либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.
В то же время договор страхования предпринимательского риска не может быть заключен в пользу третьего лица. Право требования страхового возмещения принадлежит только страхователю.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя. Но пока в России нормы, регулирующие взаимоотношения сторон в личном страховании при использовании договора в пользу третьего лица, уступают в детализации регламентации отношений сторон в имущественном страховании.
Все договору личного страхования, использующие договор в пользу третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. И даже в том случае, когда на практике происходит совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастного случая, который может причинить вред здоровью застрахованного лица либо привести к смерти), разграничение должно иметь место. Дело в том, что при заключении договора на случай смерти застрахованного лица, если им является сам страхователь, используется только договор в пользу третьего лица. Если застраховано третье лицо и договор заключен в его пользу, то в случае смерти застрахованного лица также должен быть назначен выгодоприобретатель, т. е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, если не назван иной выгодоприобретатель, то им становятся наследники застрахованного лица. Это же правило действует, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают. з,„ 65
В то же время если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, то, если иное не установлено в договоре, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Для того чтобы выгодоприобретатель был назначен иной, чем застрахованное лицо, либо договор считался заключенным в пользу страхователя, необходимо письменное согласие застрахованного лица.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122