6.2. Имущественное страхование
6.2.1. Основные положения и классификация видов имущественного страхования
Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением
202
либо с использованием определенного имущества. Следовательно, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, кроющийся в его правах по отношению к имуществу.
Что касается видов имущества, которые могут быть приняты на страхование, то привести его исчерпывающий перечень довольно сложно. В Инструкции о порядке выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Украины от 15 июля 1996 г. № ЛП-18/78 установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
• средств водного транспорта;
• средств воздушного транспорта;
• средств наземного транспорта;
• грузов и багажа;
• от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• кредитов;
• инвестиций;
• финансовых рисков;
• судебных расходов;
• выданных и принятых гарантий;
• имущества иного, чем перечислено.
Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (страховой интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожары, наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, градобитие, затопление подпочвенными водами, аварии, взрывы, противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и космических тел и т. д.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Следует обратить внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (иму-
203
щественный интерес) ограничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования по тем видам объектов страхования (имущественных интересов), которые не были включены в "отлицензированные" правила страхования. В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным, или комплексным.
Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования бывают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несомненно, помнит так называемое страхование авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортные средства, багаж и водитель.
Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (т. е. имущественное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуще-204
ствлении космической деятельности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соот-ветствущий вид страхования (имущественного или личного).
6.2.2. Огневое страхование
Огневое страхование (или страхование "от огня") является традиционным видом страхования в России. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах (просуществовала до 1822 г.). В 1827 г. было создано Первое российское от огня страховое общество, в 1835 г. — Второе российское от огня страховое общество. В 60-х годах прошлого столетия были созданы земские и губернские страховые общества. Услугами страховых обществ пользовались промышленники, купеческие гильдии, владельцы доходных домов, сельское население, банки. И хотя современные условия огневого страхования значительно отличаются от условий прошлого столетия, общей основной причиной их проведения является возможность возникновения пожаров, причиняющих убытки.
Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что, несомненно, способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий. Вместе с тем средние убытки от одного пожара и затраты на восстановление производства выросли во много раз, и сегодня ущерб от огня зачастую превышает десятки и сотни миллионов долларов, приобретая характер последствий чрезвычайных ситуаций. Предприниматели начинают более активно пользоваться услугами страховщиков для получения гарантий восстановления разрушенного производства, население хочет гарантировать себе сохранение привычного быта, комфорта и благополучия.
Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлек-
205
ших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием "пожар" понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122