Имеется ряд общепринятых в мировой практике ограничений относительно непризнания законности некоторых страховых интересов. Так, например, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (см., например, ст. 928 Гражданского кодекса России). Иные конкретные условия непризнания законности страхового интереса могут устанавливаться непосредственно в правилах страхования.
26
1.5. Виды страховых гарантий и их классификация
Страховую деятельность на украинском страховом рынке можно классифицировать в зависимости от объектов страхования [1.2, 1.3]:
1. Личное страхование:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни.
2. Имущественное страхование:
•• страхование отдельных видов транспорта 1[или воздушного, или наземного кроме железнодорожного, или водного, или железнодорожного);
• страхование грузов и багажа;
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование финансовых рисков;
• страхование кредитов;
• страхование инвестиций;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных и принятых гарантий (поручительств);
• страхование других видов имущества от иных рисков.
3. Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев либо наземного, либо водного, либо воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика по каждому из перечисленных видов транспорта в отдельности);
• страхование иных видов ответственности перед третьими лицами.
Кроме того, в зависимости от принципа распределения ответственности между страховщиками (особенно при большом объеме страховой ответственности) применяются особые виды страхования:
1. Сострахование — страхование одного объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками одновре-
27
менно, причем для каждого из них оговорены его права и обязанности перед страхователем.
2. Перестрахование — страхование одним страховщиком (который называется цедентом, или перестрахователем) риска исполнения всех или части его обязательств перед страхователем у другого страховщика (который называется перестраховщиком) в соответствии с заключенным между цедентом и перестраховщиком договором перестрахования. Обычно перестрахование — это дробление крупных рисков для сокращения доли убытка страховщика при возможном наступлении страхового случая. Это операция между страховщиками, при которой один из них (перестраховщик) принимает часть рисков по страховому договору и плату за эти риски от цедента (перестрахователя). Процедура осуществления перестрахования, его объем и основные требования по перестрахованию страховщиком крупных рисков, принятых им к страхованию, регулируются действующим законодательством.
1.6. Страховая сумма. Страховая выплата. Страховая стоимость
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования. Страховая сумма — денежная сумма максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому объекту и риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или по каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате страхового возмещения в размере общей страховой суммы обязательства страховщика прекращаются.
Размер и порядок установления страховой суммы можно считать теми важнейшими элементами договора, которые оказывают влияние на цену страховой услуги, определяют воз-28
можность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или со-страхования. В некоторых случаях страховщик может отказаться от заключения договора страхования при слишком большой страховой сумме.
Принцип определения размера страховой суммы зависит от формы осуществления страхового обязательства. Для обязательных видов страхования постановлениями КМ Украины устанавливаются минимально возможные размеры страховых сумм. При осуществлении добровольных видов страхования размер страховой суммы определяется на основе согласия сторон договора страхования — страхователя и страховщика.
Существенное значение при определении размера страховой суммы имеет валюта страхования, т. е. в денежной единице какой страны договор страхования непосредственно устанавливает обязательства страховщика. При этом страховая сумма, подлежащая к выплате в указанной в договоре страхования национальной валюте, может быть установлена в размере, эквивалентном соответствующей сумме в конвертируемой валюте на дату возникновения тех или иных обязательств по договору страхования.
Например, «по договору страхования жизни может быть установлено, что страховая сумма на дату наступления страхового случая должна соответствовать эквиваленту 1 тыс. дол. США, исчисленному в гривнях по курсу покупки или продажи указанной валюты в определенном банке или на валютной бирже на дату исполнения страховых обязательств страховщиком по страховой выплате. Следовательно, каждый раз при необходимости проведения страховой выплаты сумма, подлежащая выплате, рассчитывается исходя из действующего валютного курса на дату расчетов.
Страховая выплата может осуществляться в виде страхового возмещения или страховой суммы. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком на условиях имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Выплачиваемая страховая сумма — это сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам личного страхования.
29
В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и условия ее выплаты как основа исполнения страхового обязательства имеют свои особенности.
В личном страховании, как известно, выделяются накопительное долгосрочное страхование жизни и иные виды личного рискового страхования. Страховые суммы для этих видов добровольного страхования определяют по согласию сторон договора страхования, исходя из общепринятой страховой практики, соответствующих норм действующего законодательства или согласно здравому смыслу.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122