Тогда, в соответствии с этими общими условиями, заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях.
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие свои имущественные интересы с существенными условиями страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.
79
Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам.
Правила страхования предлагают страхователю готовый набор существенных и несущественных условий, которые он принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.
Так, в ст. 16 Закона Украины "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования, которые во многом соответствуют требованиям к договору страхования, изложенным в подразд. 2.4, 3.4). Однако правила должны дополнительно содержать такие условия страхования:
• порядок определения страховой суммы;
• страховые риски;
• исключения из страховых случаев и ограничения страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытка;
• порядок и условия выплаты страховых сумм и возмещений;
• срок принятия решения о выплате или отказе от выплаты страховых сумм и возмещений;
• базовые страховые тарифы.
Правила страхования разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению органом надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. При необходимости изменения содержания правил страховщик согласовывает все изменения с органом страхового надзора. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для утверждения. Следовательно, на один вид лицензируемой страховой деятельности страховщик может иметь несколько текстов правил страхования в зависимости от видов объектов, рисков и др.
Один экземпляр правил, прошедших согласование в органе страхового надзора, возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом. 80
По существующим требованиям законодательства украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные условия страхования, охватывающие несколько лицензируемых видов страховой деятельности, даже если они и имеют требуемые лицензии. Однако договор страхования может быть комбинированным и содержать страховое обязательство страховщика в отношении всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, на осуществление которых он имеет лицензию и которые учитывают все страховые интересы страхователя по отношению к сложному объекту страхования.
2.6. Структура страхового законодательства Украины
2.6.1. Общее состояние законодательной базы
Страховое законодательство в бывшем Советском Союзе на протяжении всей его истории строилось с учетом действия государственной монополии на проведение страхования, когда страховой рынок состоял из двух продавцов — Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей.
Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 г. и неуклонно подтверждалась последующей практикой проведения страхования.
Наличие указанной государственной монополии на страхование наложило отпечаток на все страховое законодательство. Прежде всего отпала потребность в принятии общего закона о страховании в стране. Такой закон необходим в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков — продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное регулирование страховой деятельности, а при страховой монополии можно обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей. Именно на таких принципах и построено действующее страховое законодательство.
81
Наиболее общие принципы страхования "перестроенного" периода были изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом СССР в 1991 г. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты страховых правоотношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению, в порядке возмещения вреда страховщику предоставлено право на рег-рессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, а также оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений.
В основе страхового законодательства Украины лежит Закон "О страховании", в котором нашли развитие положения Декрета Украины "О страховании" (от 12.05.93 г.). Кроме того, в Украине действует ряд законодательных, подзаконных и нормативных документов, которые регулируют страховую деятельность [2.1—2.3].
Все эти документы можно сгруппировать в такие блоки:
• блок законов (законы "О предпринимательстве", "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании", "О внесении изменений в Закон Украины "О налогообложении прибыли предприятий" и др.);
• блок кодексов Украины (Гражданский, Воздушный, Торгового мореплавания и др.);
• блок постановлений и распоряжений Кабинета Министров Украины;
• блок разъяснений Высшего арбитражного суда Украины;
• блок инструкций министерств и ведомств (Лицензионной палаты, Госкомтуризма, Гостаможкома, Минфина, Мин-труда, Минтранса, Комитета по делам надзора за страховой деятельностью и др.);
• блок приказов Комитета по делам надзора за страховой деятельностью;
• блок приказов и разъяснений Государственной налоговой администрации Украины. 82
Становление и развитие страхового рынка в Украине, формирование и деятельность новых негосударственных страховых организаций сопровождались разработкой соответствующего страхового законодательства, но некоторые процедурные моменты еще не нашли своего законодательного оформления.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие свои имущественные интересы с существенными условиями страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.
79
Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам.
Правила страхования предлагают страхователю готовый набор существенных и несущественных условий, которые он принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.
Так, в ст. 16 Закона Украины "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования, которые во многом соответствуют требованиям к договору страхования, изложенным в подразд. 2.4, 3.4). Однако правила должны дополнительно содержать такие условия страхования:
• порядок определения страховой суммы;
• страховые риски;
• исключения из страховых случаев и ограничения страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытка;
• порядок и условия выплаты страховых сумм и возмещений;
• срок принятия решения о выплате или отказе от выплаты страховых сумм и возмещений;
• базовые страховые тарифы.
Правила страхования разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению органом надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. При необходимости изменения содержания правил страховщик согласовывает все изменения с органом страхового надзора. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для утверждения. Следовательно, на один вид лицензируемой страховой деятельности страховщик может иметь несколько текстов правил страхования в зависимости от видов объектов, рисков и др.
Один экземпляр правил, прошедших согласование в органе страхового надзора, возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом. 80
По существующим требованиям законодательства украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные условия страхования, охватывающие несколько лицензируемых видов страховой деятельности, даже если они и имеют требуемые лицензии. Однако договор страхования может быть комбинированным и содержать страховое обязательство страховщика в отношении всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, на осуществление которых он имеет лицензию и которые учитывают все страховые интересы страхователя по отношению к сложному объекту страхования.
2.6. Структура страхового законодательства Украины
2.6.1. Общее состояние законодательной базы
Страховое законодательство в бывшем Советском Союзе на протяжении всей его истории строилось с учетом действия государственной монополии на проведение страхования, когда страховой рынок состоял из двух продавцов — Госстраха и Ингосстраха СССР и строго оговоренного законодательством круга страхователей.
Государственная монополия на страховое дело была впервые объявлена декретом правительства в 1918 г. и неуклонно подтверждалась последующей практикой проведения страхования.
Наличие указанной государственной монополии на страхование наложило отпечаток на все страховое законодательство. Прежде всего отпала потребность в принятии общего закона о страховании в стране. Такой закон необходим в условиях развития страхового рынка, где много страховщиков — продавцов "страхового товара" и требуется рациональное государственное регулирование страховой деятельности, а при страховой монополии можно обойтись частным страховым законодательством, регулирующим страховые отношения между страховщиком и теми или иными категориями страхователей. Именно на таких принципах и построено действующее страховое законодательство.
81
Наиболее общие принципы страхования "перестроенного" периода были изложены в "Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик", утвержденных Верховным Советом СССР в 1991 г. В главе 14 "Основ" сформулированы объекты и субъекты страховых правоотношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей по обязательному и добровольному страхованию. Определено, в частности, что обязательное страхование осуществляют государственные страховые организации, подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению, в порядке возмещения вреда страховщику предоставлено право на рег-рессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, а также оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений.
В основе страхового законодательства Украины лежит Закон "О страховании", в котором нашли развитие положения Декрета Украины "О страховании" (от 12.05.93 г.). Кроме того, в Украине действует ряд законодательных, подзаконных и нормативных документов, которые регулируют страховую деятельность [2.1—2.3].
Все эти документы можно сгруппировать в такие блоки:
• блок законов (законы "О предпринимательстве", "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании", "О внесении изменений в Закон Украины "О налогообложении прибыли предприятий" и др.);
• блок кодексов Украины (Гражданский, Воздушный, Торгового мореплавания и др.);
• блок постановлений и распоряжений Кабинета Министров Украины;
• блок разъяснений Высшего арбитражного суда Украины;
• блок инструкций министерств и ведомств (Лицензионной палаты, Госкомтуризма, Гостаможкома, Минфина, Мин-труда, Минтранса, Комитета по делам надзора за страховой деятельностью и др.);
• блок приказов Комитета по делам надзора за страховой деятельностью;
• блок приказов и разъяснений Государственной налоговой администрации Украины. 82
Становление и развитие страхового рынка в Украине, формирование и деятельность новых негосударственных страховых организаций сопровождались разработкой соответствующего страхового законодательства, но некоторые процедурные моменты еще не нашли своего законодательного оформления.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122