Поскольку при личном страховании исполнение страхового обязательства связано с личностью или с обстоятельствами жизни застрахованного лица, то степень и условия исполнения этого обязательства в отдельных видах личного страхования зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и свойств застрахованного лица, а также от обстоятельств его жизни. В связи с этим представляется полностью противоречащей существу страховой защиты практика отказа в заключении договора личного страхование для определенных категорий страхователей (застрахованных лиц) — инвалидов (как правило, I и II групп), больных определенными заболеваниями (например, онкологическими) либо граждан, достигших определенного возраста (например, 75 лет). Очевидно, что все эти лица продолжают иметь законный страховой интерес по отношению к своему здоровью, трудоспособности и в целом к собственной жизни.
Естественно, что степень страхового риска для данных категорий лиц неизмеримо выше, чем для здоровых молодых людей.
23
Однако на современном этапе с помощью статистических и математических методов можно рассчитать страховую премию и, следовательно, заключать договоры страхования и с этой категорией лиц. Размеры страховых премий в этом случае будут гораздо выше, чем в остальных, однако при этом страховые премии должны быть уплачены только путем внесения единовременно всей суммы премии.
В имущественном страховании страховой интерес проявляется в форме возмещения (компенсации) потерь, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Страховой интерес как экономическая категория выражается в самой вещи, ином имуществе, нематериальном благе. Правовое содержание страхового интереса воплощает не саму имущественную или неимущественную ценность вещи, а отношение к ней того или иного лица. Поэтому объектом страхового правоотношения выступает не то или иное конкретное имущество, а отношение к нему обладателя данного имущества, воплощаемое через страховой интерес.
Например, в имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть, например, собственник (владелец) имущества либо распорядитель, пользователь (наниматель, хранитель, перевозчик).
Ущерб, нанесенный имущественным интересам такого лица, может выражаться в уничтожении или в частичном повреждении принадлежащего ему, а также находящегося в его владении или пользовании имущества, в возникновении у владельца имущества непредвиденных финансовых обязательств, следующих из факта распоряжения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
Права распоряжения, владения, пользования своим имуществом являются необходимыми и исключительными правомочиями собственника (субъекта права — гражданина или юридического лица) и составляют в рамках закона содержание права собственности как субъективного права. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые законные действия, а также 24
действия, не нарушающие права и интересы других лиц, в т. ч. отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им права владения, пользования и распоряжения имуществом (оставаясь собственником), отдавать имущество в залог и пр. Собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества и риск случайной гибели (случайного повреждения), если иное не указано в законе.
Распоряжение — правомочие собственника и лица, осуществляющего право оперативного управления и право хозяйственного ведения, в пределах гражданского права включать имущество в гражданский оборот, т. е. осуществлять оперативное управление имуществом, совершением таких распорядительных имущественных сделок, как купля-продажа, поставка, дарение, наем, отчуждение, передача имущества во временное пользование и владение другому лицу и в залог, сдача на хранение, прекращать права собственности на имущество или права оперативного управления им, а также приостанавливать осуществление прав владения и пользования имуществом.
Владение — фактическое обладание имуществом с возможностью непосредственного воздействия на него. Законным (титульным) владельцем может быть собственник, наниматель, лицо, которому имущество передано по договору безвозмездного пользования, залогодержатель, переводчик в отношении переданного для транспортировки имущества, хранитель имущества, комиссионер, ссудодержатель и др.
Пользование — правомочие собственника или юридического лица, являющегося субъектом права оперативного управления или права хозяйственного ведения, заключающегося в праве потребления имущества в зависимости от его назначения (эксплуатация вещи, использование плодов и доходов, приносимых имуществом, и пр.) без возможности его уничтожения или отчуждения. Если пользование осуществляется с нарушением этих норм, говорят о неправомерном пользовании. Границы права пользования определяются законом, договором, завещанием и др.
При страховании ответственности физического или юридического лица формой проявления страхового интереса страхователя, осуществляющего определенный вид деятельности, является возможность его освобождения от материальной ответ-
25
ственности перед третьими лицами за последствия нанесения вреда, причиненного его действиями или бездействием, путем осуществления страховщиком оговоренных страховых выплат следующим возможным категориям потерпевших лиц:
• выплаты страховых сумм (их частей) тем физическим лицам, жизни, здоровью или трудоспособности которых причинен вред в результате определенных видов деятельности или бездеятельности страхователя, указанных в договоре страхования;
• выплаты страховых возмещений в объеме полученного ущерба третьим лицам, имуществу которых нанесен материальный ущерб упомянутыми действиями страхователя;
• выплаты страхового возмещения в объеме полученного ущерба конкретному лицу, имуществу или правам которого нанесен материальный ущерб в результате неисполнения страхователем его обязанностей, оговоренных условиями вступившего в силу гражданско-правового договора между ним и этим лицом;
• выплаты юридическим лицам страхового возмещения в объеме нанесенного им вреда, заключающегося в ущемлении их прав упомянутыми действиями или бездействием страхователя, что привело к возникновению материального ущерба.
Отсутствие законного страхового (имущественного) интереса у страхователя или застрахованного лица служит основанием для признания страхового обязательства (договора страхования) несоответствующим требованиям закона (статьи 4 и 28 Закона Украины "О страховании") .
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122