При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или получателю (в том числе потерпевшему лицу).
При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя страховая выплата производится страхователю или получателю (потерпевшему лицу) в виде страхового возмещения. При наступлении страхового случая в результате нанесения вреда личности страхователя или застрахованного страховая выплата по договору личного страхования производится страхователю, застрахованному или получателю (например, в случае смерти застрахованного или страхователя, если он же являлся и застрахованным по договору личного страхования) в виде страховой суммы или ее части.
Объем выплачиваемого страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
40
Следует отметить особенности механизмов установления страховой суммы и ее выплаты при личном страховании. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Выплата по договору личного страхования осуществляется страхователю или третьему лицу независимо от сумм., причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховая сумма (ее часть) по личному страхованию, причитающаяся застрахованному или получателю страховой суммы в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
1.9. Франшиза
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза ^вляется частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающейся на ответственности самого страхователя и не подлежащей возмещению страховщиком.
Так как размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.
Франшиза обычно устанавливается в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы, но в некоторых случаях может устанавливаться в долях от страховой стоимости объекта страхования или от величины реально полученного ущерба. Способ задания франшизы должен быть зафиксирован в договоре страхования.
Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза — условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное
41
покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х процентов по страховой сумме/ страховой стоимости/убытку" (где х — величина процентов соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. При этом франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., не влечет за собой страховой выплаты.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку" (где х — проценты соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка, которые всегда вычитаются из суммы определенного убытка независимо от величины ущерба).
Например, по договору страхования автотранспортного средства установлено, что страховая сумма составляет 10 тыс. грн. и безусловная франшиза составляет 10%, или 1 тыс. грн. Это означает, что ущерб по каждому страховому случаю, размер которого не превышает 1 тыс. грн., вообще не влечет за собой страховой выплаты, а ущерб по каждому страховому случаю в размере более 1 тыс. грн. влечет выплату страхового возмещения с вычетом из ущерба суммы 1 тыс. грн.
Франшиза может устанавливаться отдельно по частям объекта страхования, по каждому виду застрахованного убытка, по каждому страховому случаю или совокупно. Франшиза для одного объекта страхования определяется по каждому страховому 42
случаю отдельно без учета предыдущего значения ущерба, т. е. не аккумулируется от одного страхового случая к другому и не может быть застрахована у другого страховщика.
Наличие франшизы определяется такими факторами:
• естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);
• частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
• желанием страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков (при этом, естественно, повышается вероятность выявления и устранения причин появления и более крупных убытков).
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122