В судебном решении по этому делу было установлено, что цепь событий не явилась результатом военного риска — она была прервана действием такой главной фактической причины, как небрежность верфи, ремонтировавшей судно.
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления. Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
В договоре страхования могут быть исключения (оговорки) по рискам, на случай которых страхование не производится. Если непосредственной причиной убытка стали обстоятельства, указанные в таких оговорках, то они не компенсируются страховщиком.
59
2.2.6. Принцип суброгации
Принцип суброгации (встречного, регрессного иска) означает, что страховщик, выплачивая страховое возмещение страхователю или получателю, после фактического осуществления выплаты суммы возмещения приобретает у страхователя право на иск к третьему лицу, по вине которого произошло нанесение вреда объекту страхования, для компенсации материальных затрат страховщика в объеме выплаченного им страхового возмещения за счет виновной стороны.
Следует отметить, что сначала страховщик должен произвести выплату страхового возмещения, т. е. фактически признать свою ответственность по договору страхования, и лишь после этого он может получить право выявить виновника ущерба, законным образом доказать его вину и истребовать с него выплаченную сумму страхового возмещения (статьи 24 и 26 Закона Украины "О страховании").
Срок давности для принципа суброгации устанавливается общими нормами гражданского права. Если сумма страхового возмещения меньше объема нанесенного страхователю ущерба, то в отношении неполученной разницы право регрессного имущественного иска к лицу, виновному в нанесенном убытке, остается на самом страхователе.
2.2.7. Принцип содействия страховщиков (двойного страхования)
Принцип содействия применяется, если страхователь застраИ ховал один и тот же объект по договорам имущественного стра-j хования у нескольких страховщиков одновременно, приче» общая страховая сумма по всем договорам страхования п шает реальную стоимость имущества, и все страховщики застч раховали одинаковые риски этого объекта. Если страховой слу-s чай произойдет в период одновременного действия этих догов ров, суммарно выплачиваемое всеми страховщиками страховое! возмещение страхователю не может превышать реальную и действительную стоимость убытка (в соответствии с принципе» возмещения).
При этом любой страховщик выплачивает свою долю возме^ щения пропорционально размеру страховой суммы по его 60
говору страхования. Если страхователь по каким-либо причинам получил от нескольких страховщиков возмещение убытка, суммарно превышающее нанесенный ему убыток, то каждый страховщик, участвующий в таком двойном страховании и выплативший сумму возмещения полностью, имеет право обратиться к другим страховщикам, которые еще не выплатили суммы страховых возмещений, с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в совместном покрытии убытков страхователя, в виде доли каждого такого страховщика, пропорциональной значению страховой суммы, оговоренной договором страхования между ним и страхователем.
Если все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений при наличии двойного страхования, то они имеют право в судебном порядке требовать от страхователя возврата переплаченных ими сумм. Срок давности в таких случаях устанавливается общими нормами гражданского права.
Принцип содействия не противоречит тому очевидному положению, согласно которому страхователю всегда разрешается дострахование объекта страхования при одних и тех же страховых рисках до величины реальной действительной стоимости объекта у любцх страховщиков, что будет показано ниже.
Этот принцип является производным от принципа возмещения и принципа предельной добросовестности, так как страхователь обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, уже заключенных по отношению к конкретному объекту страхования или находящихся в это время на стадии оформления. Принцип двойного страхования представлен в статьях 8 и 20 Закона Украины "О страховании".
ч
2.3. Страховое обязательство как основа страховой услуги
Под страховой услугой понимается договорная условная ус-лУга, заключающаяся в осуществлении возмещения материального ущерба, который нанесен конкретному лицу, являющемуся участником данных договорных отношений. В любом случае оплата будущей страховой услуги носит безусловный характер,
61
а оказание самой услуги (возмещение ущерба) — условный характер и зависит от оговоренных заранее этим договором условий, т. е. страховых обязательств.
В гражданском праве, одним из разделов которого является страхование, обязательство — это правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия: передать имущество, выполнить работу и т. п., а кредитор вправе требовать от должника их исполнения. По страховому обязательству страхователь обязан своевременно уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы), сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а страховщик обязан выплатить страхователю (или иному оговоренному лицу) сумму страхового возмещения. Права и обязанности сторон, оговоренные в договоре страхования, и составляют содержание страхового обязательства. Носителем страхового обязательства является договор страхования, который обязательно имеет письменный вид.
Субъективный состав, содержание и иные элементы страховых обязательств рассматриваются подробно в следующих разделах. Однако следует указать, что все элементы страхового обязательства вступают в силу только при условии, если возникают страховое обязательство и страховые правоотношения. Для того чтобы возникло страховое обязательство, необходимо наступление определенных обстоятельств — юридических фактов.
Юридические факты — это определенные обстоятельства, с которыми закон связывает установление, изменение и прекращение правоотношений. Среди массы разнообразных явлений внешнего мира можно выделить ряд юридически значимых; явлений, юридически значимых фактов, которые влияют! на возникновение (изменение, прекращение) правоотноше-1 ния, имеют юридические последствия. Некоторые правовые] последствия возникают в силу одного юридического факта, не- < которые же требуют сочетания нескольких фактов (такое соче-| тание именуется сложным юридическим составом). Для возник-1 новения страхового правоотношения не всегда достаточно од-1 ного юридического факта, часто такое правоотношение возни-] каст только при сочетании нескольких фактов, имеющих суще-| ственный юридический состав.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122