В накопительном страховании жизни, в зависимости от страховой суммы, определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им заранее получателю страховой суммы. Однако договор страхования жизни, в частности страхование пенсии, может предусматривать текущие постоянные страховые выплаты (ренты). В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования.
Например, в договоре страхования дополнительной пенсии установлено, что страхователю подлежит выплата ежемесячного страхового обеспечения в размере 100 грн. в течение 10 лет после достижения им возраста 65 лет. В данном случае страховая сумма, подлежащая выплате ежемесячно, составит 100 грн., а полная страховая сумма составит 12 тыс. грн.
В договорах рискового страхования от несчастных случаев и медицинского страхования в зависимости от. страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется реальный ущерб, нанесенный законным имущественным интересам страхователя. Однако это не означает, что при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в полном размере. При этом сумма, подлежащая выплате, в договорах личного рискового страхования (например, от несчастных случаев) может определяться по-разному:
• в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы при единовременной выплате, размер кото-30
рой зависит от характера и степени тяжести травматического повреждения;
• в фиксированном размере (или в объеме установленного процента от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Например, договор личного рискового страхования от несчастных случаев заключен с условием возникновения обязательств страховщика по выплате соответствующей части страховой суммы при наступлении одного из двух рисков — риска смерти страхователя либо риска постоянной потери им трудоспособности на таких условиях:
• на случай смерти страховая сумма установлена в размере 100%, или 10 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности I группы страховая сумма равна 90%, или 9 тыс. грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности II группы страховая сумма равна 75%, или 7 тыс. 500 грн.;
• на случай постоянной потери трудоспособности при установлении инвалидности III группы страховая сумма равна 50%, или 5 тыс. грн.
Например, страховая сумма в договоре страхования от несчастных случаев установлена в размере 10 тыс. грн., а страхователю ампутирован мизинец левой руки, что согласно условиям страхования означает наступление страхового случая. При этом страхователь имеет право на получение страховой выплаты в размере 8% страховой суммы, или 800 грн.
Однако пределы исполнения обязательства страховщиком зависят от страховой суммы, и если действительный ущерб превышает размер страховой суммы, то он будет компенсирован лишь частично.
Например, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется оплатить расходы страхователя по оплате оказанных ему оговоренных медицинских услуг, равна 1 тыс. грн. Предположим, что спустя месяц после начала действия договора страхования, заключенного сроком на 3 месяца, страхователь обратился в медицинское учреждение и стоимость его лечения составила 250 грн. После оплаты лечения обязательства страхов-
31
щика составят 1000 грн. — 250 грн. = 750 грн., и страховая сумма, в пределах которой договор страхования будет продолжать действовать на протяжении двух оставшихся месяцев, уменьшится до 750 грн. Следовательно, при наступлении каждого последующего страхового случая размер страховой суммы будет уменьшаться до тех пор, пока обязательства по договору страхования не будут исполнены в полном объеме.
Размер страховой суммы по договорам личного медицинского страхования может быть установлен и исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому случаю. Так, если по договорам страхования имущества при наступлении страхового случая стоимость объекта страхования уменьшается, то по медицинскому страхованию размер имущественного интереса, связанного с утратой здоровья и трудоспособности, не уменьшается. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию -между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами:
• в виде фиксированной суммы на весь период действия договора;
• в виде фиксированной суммы в размере, установленном для каждого из страховых случаев, которые могут произойти в период действия договора страхования.
Во втором случае договор страхования предоставляет страхователю более полную страховую защиту и потому будет стоить дороже.
При имущественном страховании установленная сторонами страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества, которую называют страховой стоимостью объекта страхования.
Страховая стоимость объекта страхования определяется при заключении договора страхования по ценам и тарифам, которые действуют на момент составления договора. При этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить собственную экспертизу. Страховщик может оспорить размер страховой стоимости принятого на страхование имущества только в тех случаях, когда страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение.
На практике страховая стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактичес-32
кого износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму з размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникала бы возможность незаконного обогащения страхователя.
Договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное законом правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. При этом доля ущерба, подлежащая страховому возмещению, будет пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122