общая и частичная. 198
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, которые оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, которая не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым следствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу-
199
Таблица 6.1 Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме
Вид травмы, потери конечности Левая Правая
Полная неподвижность руки или кисти 60% 70%
Полная неподвижность плеча 20% 30%
Полная неподвижность локтевого сустава 20% 20%
Полная потеря большого и указательного пальцев 30% 40%
Неподвижность запястья 15% 15%
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 30% 35%
Потеря одного большого пальца 18% 22%
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного 20% 25%
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 20% 25%
Потеря одного указательного пальца 12% 15%
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% 12%
Потеря двух пальцев из трех последних 5% 12%
Потеря стопы или ноги 50% 50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40% 40%
чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшихся застрахованному
200
вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия — обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимых застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. п.;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание. Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 тыс. грн., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 грн. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
201
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
— нечестность застрахованного или то, что телесное повреждение нанесено им самим, за исключением того случая, когда ущерб нанесен во избежание большего вреда;
— повреждения получены:
— в ходе собраний и демонстраций или в результате забастовок;
— в ходе вооруженных столкновений (независимо от объявления или необъявления войны);
— в ходе мятежей, народных восстаний, в результате терроризма;
— в результате действия вооруженных сил в мирное время;
— в результате наводнения, извержения вулкана, урагана, обвала, затопления, движения земной коры и в целом любого другого атмосферного, метеорологического, геологического явления экстренного характера;
— в результате падения метеоритов;
— в результате ядерной реакции, радиации или радиоактивного заражения;
— в результате пищевой интоксикации;
— в результате травмы вследствие хирургического вмешательства;
— в результате инфекционной болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружения, обморока, эпилепсии, болезней, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, которые оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, которая не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым следствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу-
199
Таблица 6.1 Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме
Вид травмы, потери конечности Левая Правая
Полная неподвижность руки или кисти 60% 70%
Полная неподвижность плеча 20% 30%
Полная неподвижность локтевого сустава 20% 20%
Полная потеря большого и указательного пальцев 30% 40%
Неподвижность запястья 15% 15%
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 30% 35%
Потеря одного большого пальца 18% 22%
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного 20% 25%
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 20% 25%
Потеря одного указательного пальца 12% 15%
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца 10% 12%
Потеря двух пальцев из трех последних 5% 12%
Потеря стопы или ноги 50% 50%
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40% 40%
чае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхователь перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшихся застрахованному
200
вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия — обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем. Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимых застрахованному, в соответствии с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. п.;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
В настоящее время страховщики обычно предоставляют различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание. Например, комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5 тыс. грн., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 грн. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
201
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
— нечестность застрахованного или то, что телесное повреждение нанесено им самим, за исключением того случая, когда ущерб нанесен во избежание большего вреда;
— повреждения получены:
— в ходе собраний и демонстраций или в результате забастовок;
— в ходе вооруженных столкновений (независимо от объявления или необъявления войны);
— в ходе мятежей, народных восстаний, в результате терроризма;
— в результате действия вооруженных сил в мирное время;
— в результате наводнения, извержения вулкана, урагана, обвала, затопления, движения земной коры и в целом любого другого атмосферного, метеорологического, геологического явления экстренного характера;
— в результате падения метеоритов;
— в результате ядерной реакции, радиации или радиоактивного заражения;
— в результате пищевой интоксикации;
— в результате травмы вследствие хирургического вмешательства;
— в результате инфекционной болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружения, обморока, эпилепсии, болезней, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122