соглашение о снабжении товаром на условиях поддержания неснижаемого остатка на складе; аренду оборудования с гарантией его технического обслуживания и 294
текущего ремонта; гарантию поддержания производительности используемого оборудования; договор на сервисное обслуживание техники);
контрактов — поручительств (поручитель дает гарантии кредитору в том, что долг принципала будет возвращен вне зависимости от успеха или неудачи деятельности принципала, который также обязуется возвратить долг, но доля риска, которую в случае неудачи принципал не сможет покрыть собственными средствами, переносится на поручителя);
договоров факторинга (факторинг позволяет предпринимательской фирме, передающей свои долговые обязательства фактор-посреднику, обеспечить гарантию на получение всех платежей, уменьшая таким образом кредитный риск предприятия);
биржевых сделок (минимизация рисков снабжения осуществляется за счет передачи риска путем приобретения опционов на закупку товаров и услуг, цена на которые в будущем увеличится; заключение фьючерсных контрактов на закупку растущих в цене товаров).
Страхование рисков. В принципе страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.
С точки зрения страхователя, использование страхования переводит финансовый эффект, который возникает из-за риска, на другого субъекта — страховую компанию (страховщика), тогда как страховщик покрывает эффект рисков страхователя, выплачивая ему определенную часть денег. Взамен этого страховщик требует от страхователя оплаты страховой премии. Из этих премий и премий других страхователей страховщик создает фонд. Из этого фонда страховщик может возмещать убытки, которые страхователь может понести. Поэтому основная функция страховой компании — предотвратить финансовый эффект риска, которому могут быть подвержены страхователи. Однако не все страхователи будут нести убытки от внешних воздействий или потеряют все.
Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением внутренних ресурсов.
295
Преимущества, получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных в разделе 1.8, включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.
Для организации процесса менеджмента рисков осуществляется полный управленческий цикл, который включает следующие шесть этапов.
1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Идентификация (выявление) риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Например, рекомендуются следующие общие подходы к выбору способа управлении рисками. Для некоммерческих рисков (например, частных домовладельцев) и малых фирм наиболее широко используемой формой финансирования рисков является страхование. Большие предприятия, неприбыльные структуры обычно используют комбинацию вышеизложенных методов. В случаях малых рисков приемы управления риском обычно финансируют из текущего бюджета, для средних рисков относительно небольшие расходы на работы по управлению риском обеспечиваются страхованием, а большие риски с экономической точки зрения наиболее выгодно страховать полностью. Для крупных производителей (концернов, объединений и пр.) возможно применение кэптивных страховых компаний.
296
5. Применение выбранного метода. Если, например, в качестве приема управления риском выбрано страхование, то следующим шагом заинтересованного лица будет оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. На этом этапе анализируется степень достижения поставленной цели и вьшсняется сущность отклонений, а также предлагается коррекция цели или совершенствование модели и повторение цикла управления.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Что такое "страховой риск"?
2. Дайте классификацию рисков для различных видов страхования.
3. Дайте определение страховому случаю. В чем разница между страховым случаем и событием, нанесшим вред?
4. В чем проявляется взаимосвязь рисковых обстоятельств со страховым случаем?
5. Приведите общую характеристику стихийных бедствий и катастроф.
6. Что такое менеджмент рисков и каковы его основные задачи?
7. В чем сущность идентификации рисков?
8. Перечислите основные способы количественной оценки рисков.
9. Дайте определение основным способам управления рисками.
297
Раздел 9
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ
В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
9.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в разных организационных формах, а именно: в виде акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций "Ллойд", бюро автостраховщиков.
В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно-правовых форм при создании страховых обществ. В США и Германии, например, преобладают акционерные общества, во Франции — общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122
текущего ремонта; гарантию поддержания производительности используемого оборудования; договор на сервисное обслуживание техники);
контрактов — поручительств (поручитель дает гарантии кредитору в том, что долг принципала будет возвращен вне зависимости от успеха или неудачи деятельности принципала, который также обязуется возвратить долг, но доля риска, которую в случае неудачи принципал не сможет покрыть собственными средствами, переносится на поручителя);
договоров факторинга (факторинг позволяет предпринимательской фирме, передающей свои долговые обязательства фактор-посреднику, обеспечить гарантию на получение всех платежей, уменьшая таким образом кредитный риск предприятия);
биржевых сделок (минимизация рисков снабжения осуществляется за счет передачи риска путем приобретения опционов на закупку товаров и услуг, цена на которые в будущем увеличится; заключение фьючерсных контрактов на закупку растущих в цене товаров).
Страхование рисков. В принципе страхование относится к методу передачи риска посредством заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска.
С точки зрения страхователя, использование страхования переводит финансовый эффект, который возникает из-за риска, на другого субъекта — страховую компанию (страховщика), тогда как страховщик покрывает эффект рисков страхователя, выплачивая ему определенную часть денег. Взамен этого страховщик требует от страхователя оплаты страховой премии. Из этих премий и премий других страхователей страховщик создает фонд. Из этого фонда страховщик может возмещать убытки, которые страхователь может понести. Поэтому основная функция страховой компании — предотвратить финансовый эффект риска, которому могут быть подвержены страхователи. Однако не все страхователи будут нести убытки от внешних воздействий или потеряют все.
Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением внутренних ресурсов.
295
Преимущества, получаемые страхователем от страхования, кроме перечисленных в разделе 1.8, включают в себя также дополнительную возможность использования сервисных услуг по менеджменту рисков, которые обеспечиваются страховой компанией или страховым брокером.
Для организации процесса менеджмента рисков осуществляется полный управленческий цикл, который включает следующие шесть этапов.
1. Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Идентификация (выявление) риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
3. Оценка риска — определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском. Например, рекомендуются следующие общие подходы к выбору способа управлении рисками. Для некоммерческих рисков (например, частных домовладельцев) и малых фирм наиболее широко используемой формой финансирования рисков является страхование. Большие предприятия, неприбыльные структуры обычно используют комбинацию вышеизложенных методов. В случаях малых рисков приемы управления риском обычно финансируют из текущего бюджета, для средних рисков относительно небольшие расходы на работы по управлению риском обеспечиваются страхованием, а большие риски с экономической точки зрения наиболее выгодно страховать полностью. Для крупных производителей (концернов, объединений и пр.) возможно применение кэптивных страховых компаний.
296
5. Применение выбранного метода. Если, например, в качестве приема управления риском выбрано страхование, то следующим шагом заинтересованного лица будет оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
6. Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения. На этом этапе анализируется степень достижения поставленной цели и вьшсняется сущность отклонений, а также предлагается коррекция цели или совершенствование модели и повторение цикла управления.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Что такое "страховой риск"?
2. Дайте классификацию рисков для различных видов страхования.
3. Дайте определение страховому случаю. В чем разница между страховым случаем и событием, нанесшим вред?
4. В чем проявляется взаимосвязь рисковых обстоятельств со страховым случаем?
5. Приведите общую характеристику стихийных бедствий и катастроф.
6. Что такое менеджмент рисков и каковы его основные задачи?
7. В чем сущность идентификации рисков?
8. Перечислите основные способы количественной оценки рисков.
9. Дайте определение основным способам управления рисками.
297
Раздел 9
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ
В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
9.1. Организация страхового рынка в промышленно развитых странах мира
Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в разных организационных формах, а именно: в виде акционерных компаний, обществ взаимного страхования, государственных и смешанных страховых организаций, частного предпринимательства и товариществ, кооперативных страховых организаций, совместных предприятий, корпораций "Ллойд", бюро автостраховщиков.
В отдельных странах сложилась разная практика применения организационно-правовых форм при создании страховых обществ. В США и Германии, например, преобладают акционерные общества, во Франции — общества взаимного страхования, в Великобритании наряду со страховыми корпорациями функционируют ассоциации взаимного страхования. Прочные позиции на страховом рынке Великобритании занимают страховые посредники, выступающие в организационных формах товариществ и частного предпринимательства.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122