• страховку непредвиденных судебных расходов (адвокатскую страховку) приобрело 45% дееспособных жителей Германии;
• от несчастных случаев застраховано 43% всех жителей;
• по КАСКО застраховано 31% всех единиц автотранспорта;
• дополнительным медицинским страхованием охвачено 28% всех жителей старше 18 лет.
В Японии за 1996 г. один среднестатистический японец уплатил за страховки 4000$, причем из них почти 80% на страхование жизни. 108
Таблица 3.1 Показатели западноевропейских страховых рынков за 1994 г.
Страна Удельный вес в МВСП, %
США . 31
Германия 7
Великобритания 6
Франция 5
Италия 2
Испания 1
Бельгия 0,5
Всего 52,5%, или 950215 млрд. дол. США
Примечание. МВСП — годовой валовой сбор страховых премий во всем мире.
3.3.3. Основные направления продажи страховых услуг
Прямая продажа страховок обычно осуществляется:
• в офисе штатными работниками страховой компании;
• специальными наемными работниками — аквизиторами;
• по адресам из телефонных справочников;
• прямой почтовой рассылкой;
• по сети Интернет.
Продажа с задействованием страховых посредников обычно проводится:
• через агентов — физических лиц;
• через иные организации (банки, туристические агентства, универмаги, почтовые отделения, сберегательные кассы, другие финансовые организации) как отдельного товара (продажа "с прилавка") или как сопутствующей услуги;
• с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.
Преимущества развитой системы продажи страховых услуг состоят в следующем:
• оперативности работы и реакции на поведение рынка;
• удобстве для клиентов ("мягкость" системы продаж);
109
oi q о Я d "° 2
9Mf§»l =
51
о р
^ *
•о я 3 "о я S >о § 1ё g 8 | g
st§ I »•§ ё §
„Л:Щ\
о^с^^яоя оЗ«ЯЕо§|
0 Я
,. _ ^ 2 н "о s g Я ^ я S
w i- hp* gr*
Я S » * о Х
ligaeii
* i i S11 §
^sl^io
M
a
s •o «<
О ta о
§ S
n о о
al
fi
g 3 g ° g M
Ixll g
о
^ "° ю *
2
СТРАНА Рисковые полисы индивидуальные Рисковые полисы для организаций Страхование жизни
Брокеры Агенты Брокеры Агенты Брокеры Агенты
Великобритания 95% 4. 85% 45%
Бельгия 80% - 70% 45% 45%
Испания 10% 70% 65% 10%** 63%
Франция 20% 50% 18% 50% б%* 15%
Германия 85% 85% 65%
Италия 80% 80% 70%
Россия 70% 10% •'
США 80% 80% 80%
* — во Франции 50% страховок жизни продается другими организациями как агентами (в том числе 40% банками), 25% страховок жизни продается специальными наемными работниками страховых компаний и только 4% страховок жизни и 3% рисковых страховок продается в офисах самих страховых компаний.
** — в Испании до 17% страховок жизни продается непосредственно страховыми компаниями.
ник доходов, необходимый для покрытия растущих расходов по основной деятельности, т. е. собственно страхования.
Для страхового рынка индустриально развитых стран Запада характерны следующие основные типы диверсификации:
• страховые компании становятся частью какого-либо концерна;
• страховые компании сами начинают владеть предприятиями, занятыми в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий;
• страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализации и универсализации деятельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды предпринимательства (например, приобретают биржевые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гостиницы и т. д.).
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, оперирующие средствами, привлекаемыми на сравнительно более короткий срок, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов.
114
Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные .бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. Дайте общую характеристику страхового рынка.
2. Что такое комплексный страховой рынок и каков его состав?
3. Охарактеризуйте структуру страхового рынка и ее основные составляющие.
4. Что образует инфраструктуру страхового рынка?
5. Дайте определение и перечислите характерные признаки прямых страховых посредников.
6. Какие рыночные хозяйственные формы применимы для управления страховым рынком?
7. Поясните роль страховой биржи как рыночного регулятора в условиях страхового рынка Украины.
8. В чем заключаются главные особенности страхового продукта как товара?
9. Перечислите основные принципы и направления распространения страховых
продуктов. 10 Каковы основные тенденции в развитии современных страховых рынков?
115
Раздел 4
СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ
4.1. Определение актуарных расчетов
Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. С их помощью определяется стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю.
В ходе расчетов тарифов по любому виду страхования определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, предоставляемой страховщиком страхователю. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т. е. определяются размеры тарифных ставок.
Форма, по которой производится расчет себестоимости и стоимости услуг, оказываемых страховщиком страхователю, называется актуарной калькуляцией.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122