В качестве основных заемщиков ссудного капитала выступа-
ют:
- сфера бизнеса;
- потребители (хаусхолд);
- государство, местные органы власти.
В целом наличие кредита способствует непрерывности про-
цесса производства, обеспечивает ускорение оборота капитала
и чв.гаиа>єТ ттпибыль В С(ЬтОт бИЗНССВ.
Существует несколько форм кредита. Его первоосновой вы-
ступает коммерческий кредит, т, е, кредит одного
предпринимателя другому предпринимателю в виде отсрочки
платежа за поставленные товары или оказанные услуги. Ин-
струментом такого кредита является коммерческий век-
сель, в цену которого входит цена товара или услуги плюс
процент,
Другой ведущей формой кредита является банковс-
к и й кредит. Он предоставляется банками и другими кредитно-
финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заем-
щикам в виде денежных ссуд.
Следующим видом кредита выступает потребитель-
ский кредит, являющийся разновидностью или коммерчес-
кого, или банковского кредитов. С одной стороны, объектом
этого кредита выступают товары длительного польдвания (ме-
бель, автомобили, холодильники, телевизоры, стиртльные ма-
шины и т. д.), а с другой - банковские ссуды на потребительс-
кие цели (например, на строительство или приобретение жили-
ща). Кроме них выделяют также государственный
кредит, т. е, любой кредит, где в качестве субъекта (кредитора
или заемщика) выступает государство, и ипотечный
кредит, т. е. долговременные ссуды под залог недвижимости
(земля, производственные и жилые здания),
Источники обеспечения кредита
I Iредоставление кредита сопряжено с целым ря-
дом правовых норм, Заключение договора на право получения
кредита требует двух условий: во-первых, проверки кредито-
способности и платежеспособности, во-вт-брых, должны быть
оговорены условия обеспечения кредита. Прежде всего необ-
ходимо проверить, занимается ли клиент коммерческой дея-
тельностью и занесен ли он в официальные торговые реестры.
После этого банк может потребовать предоставления ему для
анализа финансовых показателей будущего заемщика, в пер-
вую очередь его торгового и налогового баланса. . / . (
Кредитные сделки по способу обеспечения делятся "на четы-
ре группы:
1) сделки, основанные на личном доверии;
2) сделки, обеспечиваемые письменными обязатель-
ствами:
/\3) сделки, обеспечиваемые поручительством;
4) гпр-лки. обеспечиваемые залогом.
Первый вид сделок основан на личном доверии к заемщику,
т. е. на словесном обещании его вернуть занятую сумму. Тако-
го рода сделки крайне редки и имеют место между близкими
людьми, связанными родственными или дружескими отношени-
ями.
Второй вид кредитной сделки связан с письменными обяза-
тельствами. Наиболее распространенным его видом является
вексель, т. е. особый вид письменного долгового обязательства
установленной формы, дающий его владельцу (векселедержа-
телю) бесспорное право требовать по истечению определенно-
го срока с лица, выдавшего обязательство (векселедателя), уп-
латы обозначенной в нем денежной суммы. Выдача векселя,
благодаря правовым нормам, является формой обеспечения
кредита,
Третий вид кредитной сделки осуществляется под поручи-
тельство, т. е. договор с односторонними обязательствами, по-
средством которого"поручительберёт на себя обязанность пе-
ред кредитором погасить при необходимости долг заемщика.
Существует несколько видов поручительств. Наиболее про-
стым является поручительство одного предпринимателя за дру-
гого предпринимателя, за промышленника ручается торговец,
за розничного торговца - оптовый и т. д. Особой его разно-
видностью является круговая порука, т е. взаимное ручательст-
во группы физических или юридических лиц за каждого из
своих членов.
Более сложной формой поручительства является поручи-
тельство с использованием вёкселя/Дело в том, что у векселе-
держателя ЧастО полвллетсянеббходимость иметь деньги (до
наступления срока платежа, и он вынужден пустить его в ооо>
рот. Однако векселя, находящиеся в обороте, сравнительно
редко бывают с одной подписью (соло-вексель). Эти векселя
не принимаются, например, банком без наличия еще одного
или нескольких гарантов. Это достигается тем, что заемщик
2-560
предоставляет в банк не свои собственные векселя, а вексель
своего заемщика-покупателя, снабжая эти векселя особой под-
писью -индоссаментом, который помещается на об-
ратной стороне векселя. Перед банком, выдавшим кредит, ока-
зывается ответственным не непосредственный заемщик (фир-
ма), а заемщик этой фирмы (векселеддтель). Ответственность
векселедателя является, по существу, дополнительной гаранти-
ей возврата займа.
Согласно существующей практике банк обращается с тре-
бованием о возврате долга к векселедателю, а в случае неупла-
ты, он требует долг от своего непосредственного заемщика.
Банковская гарантия векселя называется акцепт о м Он
оформляется в виде соответствующей надписи на лицевой сто-
роне век-:""" В качестве гаранта могут выступать и государ-
ственные институты.
i -~, ---Четвертым видом обеспечения кредитной сделки является
залог. В этом случае заемщик предоставляет кредитору в залог
какую-нибудь реальную ценность с тем, чтобы в случае не-
возврата платежу в срок, кредитор мог продать заложенную
ценность и получить удовлетворение из вырученной суммы. В
случае банкротства заемщика и требований на его имущество
со стороны других кредиторов, заложенная ценность не вхо-
дит в состав того имущества, из которого может быть получе-
но пропорциональное возмещение всеми кредиторами. Она
обеспечивает в первую очередь того кредитора, у которого на-
ходится в залоге, и только в том случае, если вырученная от
продажи сумма превышает долг залогодержателя, остаток
поступает в общую имущественную массу заемщика для удов-
летворения остальных кредиторов.
В зависимости от характера ценности, поступающей для
обеспечения ссуды, различают четыре вида залогового обеспе-
чения:
1) залог недвижимости,
2) залог товарами,
3) залог ценными бумагами,
4) залог вещей или имущества.
Кредит под первый вид залога называется ипотечным, а ос-
тальных - ломбардным. Отличие ипотечного кредита от лом-
бардного состоит в том, что при залоге недвижимости зало-
женная ценность фактически остается в распоряжении заем-
щика, а при залоге движимости - кредитора.
Кредитные документы, которые заемщик выдает кредитору
при обеспечении ссуды залогом недвижимости, называются за-
кладными. Существуют частные закладные и закладные листы.
Частная закладная - обязательство, выданное заемщиком
частному кредитору, заверенное нотариусом.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71